פיילוט של רשות שוק ההון והחשב הכללי: הכנסת גופי אשראי חוץ בנקאי לשוק ההלוואות לדיור
במטרה להגדיל את מספר נותני האשראי ושכלול התחרות בענף ההלוואות לדיור, נבחנת האפשרות למתן פטור גם לחברות אשראי חוץ בנקאיות בעלות רישיון למתן אשראי מורחב או בעלי רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי מורחב, מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
בהוראת מפקח שפרסמה הרשות, מוסבר כי במסגרת תנאי תכניות "דירה בהנחה" (מחיר למשתכן, מחיר מופחת ומחיר מטרה) נקבע כי עם החתימה על הסכם המכר, הזוכים מחויבים לחתום גם על הצהרה לפיה הם מתחייבים שלא למכור את הדירה אותה רכשו. האיסור למכירת דירות אלו, עומד על 5 או על 7 שנים – 7 שנים מיום הזכייה בהגרלה או 5 שנים מיום קבלת טופס 4, לפי המוקדם מבניהם. בשל איסור המכירה, נרשמת הערת אזהרה לטובת משרד הבינוי והשיכון ו/או מדינת ישראל בלשכת רישום המקרקעין.
הרשות מסבירה, כי כאשר מתרחש אירוע כשל בהחזר האשראי של זכאי במסגרת דירה בהנחה, הבנקים למשכנתאות יכולים לממש את הבטוחה גם בזמן איסור המכירה, וזאת בהתאם לאישור רוחבי שניתן לבנקים מהחשב הכללי במשרד האוצר לביטול רישום הערת אזהרה לטובת המשרד ו/או מדינת ישראל. בשל כך, כדי להגדיל את מספר נותני האשראי, נבחנת כאמור האפשרות להעניק פטור גם לחברות אשראי חוץ בנקאיות.
בעקבות כך ובשיתוף פעולה של אגף החשב הכללי עם הרשות בעניין, הוחלט לקדם פיילוט שיאפשר את הכנסת גופי אשראי לשוק ההלוואות לדיור, תוך מתן פטור בעת כשל אשראי של לקוח. הכללת גופי אשראי במסגרת הפיילוט תיעשה בשיקול דעת הרשות תוך התחשבות בין היתר בפרמטרים שונים:
• צבר אשראי קיים מינימלי על סך 100 מיליון שקלים – גופי אשראי בעלי צבר אשראי נרחב וגדול מספיק המעיד על איתנותה וגודלה של החברה.
• התמחות באשראי צרכני פרטני – גופי אשראי מנוסים, בעלי תהליכי חיתום סדורים ומוכרים שאושרו ע"י הרשות.
• לא התקבלו תלונות / פניות ציבור בעניינן למפקח – ללא חריגות מתחומי הרישיון ו/או פגיעה בלקוחות.
• דיווח לרשות מדי רבעון – בקובץ ייעודי לכך.
במסגרת הגשת הבקשה, גופי האשראי יפנו תחילה לרשות שוק ההון לבדיקת עמידתן בתנאי הסף לצורך קבלת אישור לפעילות, תוך צירוף מסמכים שונים:
• דוח כספי מבוקר של השנה החולפת ובצירוף הצהרה של מנכ"ל גוף האשראי ובאישור עו"ד על גובה האשראי שניתנו ליחידים בשנה זו (הלוואות בכללותם, לא בהכרח דיור).
• הצהרת מנכ"ל גוף האשראי ובאישור עו"ד כי לא יהיה בהסכם הלוואה מול הלקוח כל תגמול או פיצוי לטובת גוף האשראי במקרה של מימוש הנכס ושאינם תלויים בשוויו של הנכס המשועבד, מלבד כיסוי עלויות ישירות שייגרמו לחברה כתוצאה ממימוש הנכס.
• מסמך סקירת פעילות בתחום זה המפרט את מדיניות גוף האשראי בתחום הפעילות המבוקש. המסמך צריך להכיל פרטים בקשר לצפי היקף המשכנתאות אותן עתיד לממן גוף האשראי; שיעור חשיפת גוף האשראי לתחום הנדל"ן; שיעור מימוש הבטוחות הצפוי (על פי הסיכון החזוי של הלווים); שיעור המימון הממוצע והמקסימלי מהעלות הכוללת של הנכס.
בנוסף, פירוט תהליך החיתום, בדגש על יכולת הלווים לעמוד בהחזר ההלוואה (הכולל התייחסות ליחס ההחזר המקסימלי מההכנסה הפנויה של הלווים); פירוט טווח הריביות, מסלולי המשכנתה, התעריפים ומשך תקופות ההלוואה אותן החברה מתכוונת להציע; צירוף נוסח הסכם הלוואה ללקוח, אשר עומד בתנאי לא יהיה בהסכם הלוואה מול הלקוח כל תגמול או פיצוי לטובת גוף האשראי, מלבד כיסוי עלויות ישירות שייגרמו לחברה כתוצאה ממימוש הנכס.
לאחר שיאושר שגוף האשראי מתאים לפיילוט, הרשות והחשב הכללי יבחנו יחד את הבקשה ויחליטו את לאשר אותה. הרשות מבהירה כי האישור שיינתן לגוף האשראי שיעמוד בתנאים יהיה לשנה בלבד, שלאחריו יוחלט האם להאריכו, לשנות את תנאיו או להפוך אותו להסדר קבוע. כמו כן, ניתן יהיה להוציא מהפיילוט גופי אשראי שבמהלך תקופת הניסיון לא עמדו בכללים.
כתבות נוספות
היתר החזקה מעודכן שניתן לסנטרברידג' וגלטין פוינט עשוי להפוך את הפניקס לחברה ללא גרעין שליטה
האוצר פרסם קול קורא לקבלת עמדות הציבור לצמצום ארביטראז' רגולטורי בחיסכון לטווח קצר ובינוני
האוצר פרסם טיוטת תקנות להפחתה של סכומי עיצום כספי
מגדל נקנסה ב-250 אלף שקלים בשל הפרת הוראות חוק איסור הלבנת הון
"ריבוי גופי פיקוח עלול ליצור חוסר עקביות רגולטורי"
כניסה לחשבון שלי
(באמצעות קוד חד פעמי)שמסתיים בספרות {{phone-four-last-digits}}
אנא הזן את הקוד שקיבלת