שריפות משנות שוק
השריפות הקטלניות המשתוללות בלוס אנג'לס החל מתחילת שנת 2025 מציבות אתגר חסר תקדים בפני עולם הביטוח. האירוע, שהפך לאחד מהאסונות החמורים ביותר בתולדות ארצות הברית, גרם לנזק עצום ברכוש ובנפש, והשלכותיו על תעשיית הביטוח צפויות להיות משמעותיות ביותר.
השריפות, שהתפשטו על פני כ-160 קמ"ר, גרמו להרס של יותר מ-13,000 מבנים ולפינויים של כ-180 אלף תושבים. האסון משפיע על אזור המונה כ-13 מיליון תושבים. האומדן העדכני מדבר על נזקים המוערכים מגיעים עד לטווח של בין 135 מיליארד ל-150 מיליארד דולר. על פי הערכות, הנזק הכולל עשוי להגיע לכמעט 4% מהתמ"ג השנתי של קליפורניה.
אולם ישנן הערכות נמוכות יותר, כמו זו של ג'יי.פי מורגן, המעריכה את הנזק הכלכלי הכולל ב-50 מיליארד דולר, עם נזק מבוטח של מעל 20 מיליארד דולר. עם זאת, ההערכות המקובלות יותר נעות סביב ה-135 עד 150 מיליארד דולר, מה שהופך כאמור את השריפות הללו לאסון הטבע היקר ביותר בתולדות ארצות הברית. מספר ההרוגים עומד בשלב זה על 24 נפשות, כאשר 16 נוספים עדיין מוגדרים כנעדרים.
רבים מבעלי הבתים מוצאים את עצמם מתמודדים לא רק עם שובל ההרס שמותירות השריפות אבל גם עם משבר ביטוח, כאשר פוליסות ביטוח מאמירות או שהפרמיות אינן ניתנות לתשלום. האסון הכלכלי שפגע בבעלי הבתים מחמיר את ההרס הפיזי ומשאיר את התושבים עם שאלות קשות כיצד לשקם את חייהם.
ארגוני צרכנים ואנשים בעלי ניסיון באסונות קודמים מזהירים שבעלי בתים צפויים להתמודדות ממושכת עם ניירת להוכחת הנזק, לחצים מצד מעריכי נזקים מקצועיים, ולעיתים פיתוי לסגור הסדרים מהירים בתשלום מופחת מהזכויות האמיתיות שלהם.
למי שמחזיק בפוליסת ביטוח, התהליך צפו להיות רצוף במכשולים. ארגוני צרכנים מזהירים שבעלי בתים צפויים להתמודד עם מאבקים ממושכים מול חברות הביטוח על תביעות, תהליך הכולל בירוקרטיה ממושכת עם ניירת להוכחת נזק, משא ומתן ותשלומים חלקיים. איימי באך מארגון United Policyholders (מבוטחים מאוחדים) הזהירה שמבטחים רבים יעמדו בפני "סדרה של הפתעות עצובות", כולל פרצות בפוליסות ומעריכי נזקים החותכים בעלויות. "אנחנו נראה פוליסות משונות עם שפה שאנחנו לא רגילים אליה", אמרה באך.
ביטול פוליסות והפתרון באמצעות תוכנית הביטוח הממשלתית FAIR
שוק הביטוח בקליפורניה מצוי באי-יציבות. המצב גרוע עוד יותר באזורים בסיכון גבוה. לפי התקשורת האמריקאית, כאשר חברות ביטוח כמו סטייט פארם (State Farm) ואולסטייט (Allstate) צמצמו או הפסיקו להעניק כיסוי, כשהן מציינות עלויות בנייה מרקיעות שחקים וחשיפה לקטסטרופות. לפי נתונים שהופיעו בתקשורת האמריקאית, סטייט פארם ביטלה בקיץ שעבר 70% מהפוליסות שלה בפאסיפיק פאליסיידס, ותופעה דומה מתרחשת ברחבי קליפורניה.
בעוד שחברות הביטוח טוענות כי עלויות הבנייה והחשיפה ל"אירועים קטסטרופליים" הן שמאלצות אותן להעלות את הפרמיות, מבקריהן מאשימים אותן בניצול המצב לשם מקסום רווחים.
במקרים כאלה, של הפסקת כיסוי, תושבים פונים לתוכנית FAIR של קליפורניה, שמספקת ביטוח חירום לנכסים בסיכון גבוה. אולם, תוכנית זו מגבילה את תקרת הכיסוי ל-3 מיליון דולר לנכס, סכום שאינו מספיק לשיקום בתים יוקרתיים רבים שנהרסו.
הישענות גוברת על תוכנית FAIR (Fair Access to Insurance Requirements), שמכסה כעת 1,400 מתוך 9,000 הבתים בפאסיפיק פאליסיידס, מדגישה את העובדה שהמערכת נמצאת תחת לחץ כבד. אך התוכנית יקרה, עם פרמיות ממוצעות של 3,200 דולר לשנה, פי שניים מהממוצע במדינה, ובנוסף הכיסוי שלה מוגבל.
FAIR היא תוכנית ביטוח ממשלתית בקליפורניה שמספקת כיסוי ביטוחי לבעלי בתים באזורים בעלי סיכון גבוה לשריפות, אשר מתקשים להשיג ביטוח בשוק הפרטי. התוכנית הפכה לרלוונטית יותר בעקבות השריפות הקטלניות בלוס אנג'לס, שגרמו לנזקים עצומים ולהפסדים כבדים לחברות הביטוח. כתוצאה מכך, חברות ביטוח רבות צמצמו כאמור את פעילותן או עזבו את האזור בגלל הסיכונים הגבוהים הקשורים לשינויי האקלים.
התוכנית מספקת אפשרות ביטוח אחרונה לתושבים באזורים מועדים לשריפות, שעלולים למצוא את עצמם ללא כיסוי ביטוחי בעקבות נסיגת חברות הביטוח הפרטיות. עם הנזקים המוערכים בעשרות מיליארדי דולרים מהשריפות האחרונות, סביר להניח כי יותר תושבים יזדקקו לתוכנית FAIR בעתיד הקרוב.
חשוב לציין כי למרות שתוכנית FAIR מספקת פתרון חיוני, היא גם מעלה שאלות לגבי יכולתה של המדינה לספוג את העלויות הגבוהות של ביטוח באזורים בסיכון גבוה, במיוחד לאור התגברות אירועי מזג אוויר קיצוניים.
מדיניות נציב הביטוח בקליפורניה והביקורות
נציב הביטוח של קליפורניה, ריקרדו לארה, הציע מדיניות חדשה שנועדה להתמודד עם המשבר בשוק הביטוח במדינה, בעיקר באזורים המועדים לאסונות טבע כמו שריפות יער. המדיניות כוללת מספר צעדים מרכזיים שנועדו להבטיח זמינות רחבה יותר של פוליסות ביטוח באזורים בסיכון גבוה, תוך מתן הקלות לחברות הביטוח כדי לשמור על רווחיותן:
המדיניות החדשה מחייבת חברות ביטוח להציע פוליסות באזורים שמוגדרים "בסיכון גבוה" (כגון אזורי שריפות יער), ולוודא שהן מנפיקות ביטוחים בשיעור של לפחות 85% מהכמות שהן מנפיקות באזורים בטוחים יותר. המטרה היא להגדיל את הנגישות לביטוח באזורים אלה.
בתמורה לחובת הנפקת פוליסות, לארה הציע להעניק לחברות הביטוח הקלות רגולטוריות. ההקלות כוללות: אישור לחברות לגבות פרמיות גבוהות יותר בהתאם לעלויות ביטוח משנה שהן נושאות; מתן אפשרות להשתמש במודלים של "חיזוי אסונות" שפותחו על ידי חברות הביטוח עצמן כדי לקבוע פרמיות, במקום להתבסס רק על נתוני עבר.
לארה הגדיר את היוזמה כ"צעד ראשון מסוגו בקליפורניה", שמטרתו לשמר את השוק המקומי ולמנוע בריחת חברות ביטוח מאזורי סיכון. המדיניות שואפת לצמצם את התלות בתוכניות ביטוח חירום של המדינה, כמו תוכנית FAIRשמציעה כיסוי מוגבל ויקר לתושבים שאינם יכולים לרכוש ביטוח פרטי.
התוכנית של לארה נתקלה בביקורת מצד ארגוני צרכנים. שהביעו חשש שהמדיניות תוביל לעלייה חדה בפרמיות, מה שעלול להפוך את הביטוח ל"לא זמין" מבחינה כלכלית עבור משפחות ובעלי עסקים רבים.
מבקרי המדיניות החדשה בקליפורניה טוענים שהרגולציה שהציע לארה לא תפתור את המשבר. לדבריהם, המדיניות החדשה של הרגולציה מאפשרת לחברות הביטוח להעלות פרמיות ולבנות מודלים פנימיים להערכת קטסטרופות ללא פיקוח חיצוני, מה שמעלה חשש לעלויות בלתי נגישות לצרכנים רבים.
תומכי סביבה טוענים שהמדיניות אינה מתמודדת עם הגורמים המערכתיים של שינויי האקלים, שמגבירים את הסיכון לשריפות ואסונות טבע.
המדיניות שואפת לאזן בין הצורך להבטיח ביטוח זמין לאזרחים לבין שמירה על רווחיות חברות הביטוח, אך הביקורת מדגישה את הצורך למצוא פתרונות שמגינים גם על הצרכנים וגם על השוק.
הסכנה: משבר פיננסי כמו ב-2008
ההשפעה הכלכלית של השריפות מתפשטת מעבר לבעלי הבתים הפרטיים. אנליסטים מזהירים שערכי הנכסים באזורים בסיכון גבוה עלולים לצנוח כאשר הביטוח הופך לבלתי נגיש או יקר מדי, מה שעלול להשפיע על שוק הדיור בכל המדינה ולהוביל לאי יציבות כלכלית רחבה יותר.
דוח שפרסם החודש הסנאט האמריקאי מזהיר שאירועי אקלים קיצוניים יהפכו לתכופים ואלימים יותר, מה שיוביל להחמרה במחסור בביטוח ולהעלאת פרמיות ברמה בלתי נסבלת. הסנאט האמריקאי גם הזהיר שמגמות אלה עלולות לגרום ל"משבר פיננסי מלא" בדומה לקריסת הנדל"ן ב-2008.
בדוח שפרסם לאחרונה הסנטור שלדון ווייטהאוס, נכתב ש"אם אי אפשר לבטח נכס, אי אפשר לקבל עליו משכנתה. אם אין משכנתאות, ערכי הנדל"ן קורסים". ווייטהאוס הזהיר גם הוא: "אם שוק הביטוח יקרוס, נעמוד בפני משבר כלכלי דומה לזה של 2008".
בתוך הכאוס, נפגעי השריפות מנסים להבין כיצד לפעול. המומחים ממליצים לשמור תיעוד מדויק של כל אינטראקציה עם חברות הביטוח, לנהל משא ומתן בזהירות, ולהתייעץ עם אנשי מקצוע במידת הצורך.
משבר ביטוח השריפות בקליפורניה חושף את המתח שבין שינויי האקלים, מדיניות ממשלתית ותעשיית הביטוח. הפתרון לאתגרים אלו מחייב שיתוף פעולה בין כל הגורמים המעורבים – מהממשלה, דרך חברות הביטוח ועד הצרכנים עצמם. בינתיים, עבור האלפים שאיבדו את בתיהם, העתיד נראה רחוק, כשמה שמעסיק אותם הוא רק המאבק לשיקום החיים.
האתגרים העומדים בפני חברות הביטוח בעולם
האירועים בלוס אנג'לס מהווים נקודת מפנה עבור תעשיית הביטוח. ההתמודדות עם אסון בסדר גודל כזה מחייבת חשיבה מחודשת על אסטרטגיות ניהול סיכונים, מדיניות תמחור, וכיסוי ביטוחי. בעוד שהאתגרים משמעותיים, זוהי גם הזדמנות לחברות הביטוח להוכיח את ערכן ולחזק את אמון הציבור בתפקידן החיוני בהתמודדות עם אסונות טבע.
חברות הביטוח ניצבות בפני שורה של אתגרים מורכבים בעקבות השריפות בלוס אנג'לס. הן צפויות להתמודד עם מספר חסר תקדים של תביעות, הן מצד בעלי בתים והן מצד עסקים שנפגעו.
הערכת היקף הנזק המדויק מהווה קושי משמעותי, במיוחד באזורים שעדיין אינם נגישים עקב הסכנה המתמשכת. בנוסף, היקף הנזק הגדול מגביר את הסיכון להונאות ביטוח, מה שידרוש מהחברות להגביר את מאמצי הבדיקה והאימות.
השלכות על מדיניות הביטוח
ההפסדים הצפויים בסדר גודל כזה עלולים להוביל לעלייה משמעותית בפרמיות הביטוח באזורים מועדים לשריפות. במקביל, צפויים מאבקים משפטיים סביב פרשנות של פוליסות ביטוח, במיוחד בנוגע לכיסוי נזקי שריפות. כתוצאה מכך, חברות הביטוח יידרשו לעדכן את מודלי הערכת הסיכונים שלהן, תוך התחשבות בשינויי האקלים והסיכון המוגבר לאירועי קיצון.
ייתכן כי חברות ביטוח יחליטו להגביל את הכיסוי באזורים מועדים לשריפות או להעלות משמעותית את הפרמיות באזורים אלו. במקביל, צפוי לחץ מוגבר עליהן לשתף פעולה עם הממשל בפיתוח תוכניות מניעה והיערכות לאסונות טבע.
התמודדות עם תביעות ושיקום
בהתמודדות עם התביעות והשיקום, חברות הביטוח נערכות לטיפול מהיר ויעיל בפניות הרבות שצפויות להגיע. הן מקימות מרכזי תביעות זמניים באזורים שנפגעו ומגבירות את השימוש בכלים דיגיטליים להערכת נזקים מרחוק, כולל שימוש ברחפנים וניתוח תמונות לוויין.
בנוסף, הן יוצרות מאגר קבלנים מאושרים לביצוע עבודות שיקום מהירות ומציעות סיוע נפשי למבוטחים שחוו טראומה כתוצאה מהאירוע.
השפעה על שוק הביטוח העולמי
השפעת האירוע בלוס אנג'לס צפויה להתפשט מעבר לגבולות קליפורניה ולהשפיע על שוק הביטוח העולמי, ובכלל זה על ישראל. חברות ביטוח המשנה צפויות להעלות מחירים, מה שישפיע על כלל שוק הביטוח.
חברות ביטוח ברחבי העולם יבחנו מחדש את מודלי הסיכון שלהן לאור האירועים, וצפויה השקעה מוגברת במחקר הקשור לשינויי אקלים והשפעתם על סיכוני ביטוח. כל אלה מדגישים את הצורך בהתאמה מהירה של תעשיית הביטוח למציאות המשתנה של אסונות טבע ושינויי אקלים.
כתבות נוספות
סקר פורטינט: 61% מהארגונים דיווחו כי דאגות אבטחה ותאימות מהוות את החסם העיקרי למעבר לענן
ביהמ"ש דחה טענות של הפול למרמה: "תפקוד גבוה אינו שולל מוגבלות"
איילון תעניק פטור מהשתתפות עצמית בפרקי רכוש בפוליסות חדשות בביטוח עסקים
הושק פתרון ביטוחי פרמטרי להתמודדות עם סופות
At-Bay משיקה שני פתרונות אבטחת סייבר חדשים
כניסה לחשבון שלי
(באמצעות סיסמה קבועה)שמסתיים בספרות {{phone-four-last-digits}}
אנא הזן את הקוד שקיבלת