"רובינו לא רוצים להתעסק באוריינות לקראת פרישה, גם אם אנו מכירים את המונחים הכלכליים"
"בסופו של דבר לכל רגולטור כוח מוגבל ולרגולציה יש מחיר. אם השחקנים יהיו בעלי ידע רב יותר ויידעו ולדרוש יותר, העבודה של הרגולטור יכולה להיות פחותה וכך גם המחיר", אמרה אתמול (ד') בכנס הלשכה באילת פרופ' אורלי שדה מביה"ס למנהל עסקים באוניברסיטה העברית.
שדה הציגה את ממצאי המחקר שערכה יחד עם עדי מאיר וד"ר יבגני מוגרמן, אשר בדקו האם יש בידי ציבור החוסכים את הידע והיכולת הנדרשים כדי לקבל את ההחלטות הגורליות הכרוכות בניהול הפנסיה שלהם. השלושה בדקו מהן רמות הידע והידע המעשי בכל הקשור לפיננסים (אוריינות פיננסית) ולחיסכון פנסיוני (אוריינות פיננסית לפרישה) בקרב קבוצות גיל שונות. הממצאים חשפו כי מדובר ברמת ידע נמוכה.
"בשנים האחרונות העבירה המדינה את האחריות לחיסכון טווח ארוך לפרטים. הפנסיה הצוברת מאפשרת להם את האופציה לבחור כיצד להשקיע את כספם. בעבר אנשים גם נשארו באותו מקום עבודה לכל אורך התקופה שבה עבדו. כיום תחלופת מקומות העבודה היא גבוהה יותר ואנשים מושכים את כספי הפיצויים כשהם מצויים בין עבודות. כמו כן, ישנם מקצועות שבהם תרוויחו יפה בגיל צעיר, אך מגיל 40 ומעלה אתם עשויים למצוא את עצמכם מחוץ לשוק העבודה. הגורמים האלה צריכים להילקח בחשבון כאשר מתכננים את הפנסיה", הסבירה שדה.
המחקר נערך באמצעות שאלון שהועבר בדוא"ל ל-501 נשאלים בגילאי 46-61, ילידי ישראל או שעלו ארצה לפני 1960, חילונים. "האוכלוסייה שנדגמה אינה מייצגת", מדגישה שדה. "מדובר באוכלוסייה משכילה יותר יחסית, שמרוויחה מעל הממוצע, אך עם זאת מדווחת על קשיים כלכליים. לרוב הנשאלים יש חיסכון טווח ארוך. האנשים האלה אמורים לקבל החלטות שישפיעו על הפנסיה שלהם ואחוז לא מבוטל מהם לא ידע מה הקשר בין תשואה לסיכון, מהו אג"ח, מניה, משמעות האינפלציה או ערך הזמן של הכסף".
כשנשאלו הנבדקים לגבי החיסכון טווח ארוך שלהם, כ-20% השיבו שאין להם מושג לגביו. החוקרים מעריכים שהמציאות עגומה יותר, מכיוון שאנשים לא אוהבים להודות שהם לא מבינים בתחום. "צריך לזכור שהאוכלוסייה שדגמנו היא בגילי 46 ומעלה. אין לה הרבה זמן לתקן טעויות שעשתה בפנסיה".
עוד העלו הממצאים כי אחוז גדול מהנשאלים היה מעוניין להיות מעורב בחיסכון שלו. כמחצית מהם שקלו להחליף תכנית פנסיה; לחמישית מהמשיבים לא היה מושג מה תהיה הכנסתם לאחר הפרישה; שליש לא התעדכנו במצב החיסכון ברבעון האחרון.
"גילינו כי קיים קשר חיובי מובהק בין גיל הנשאל לרמת האוריינות: ככל שהם מתקרבים לפנסיה, הם יודעים יותר", מסבירה שדה. "כמו במדינות אחרות שבהן נבדקה אוריינות פיננסית, גם בישראל נמצא כי מגדר קשור לאוריינות פיננסית: נשים יודעות פחות לענות על שאלות כלכליות. ואולם בכל הנוגע לאוריינות לקראת פרישה לא ניכר הבדל בין המינים. אחד הממצאים שהפתיע אותנו ביותר הוא שאין קשר ישיר בין אוריינות פיננסית לאוריינות לקראת פרישה".
החוקרים הסיקו כי אוריינות פיננסית היא תנאי הכרחי לקבלת החלטות, אולם לא מספיק. "הידע לא אומר בהכרח שיש לנו את הקשב לחשוב על השקעות לטווח ארוך ולנהל אותן. רובינו לא רוצים להתעסק באוריינות לקראת פרישה, גם אם אנו יודעים את המונחים הכלכליים".
הם חילקו את הסיבות לטעויות בחיסכון לשתיים: חוסר ידע והטיות התנהגותיות או קוגנטיביות, בהן הנטייה להישאר בתכנית שבה התחלנו מכוח האינרציה: מכיוון שאנחנו יודעים שמדובר בהחלטה כבדת משקל שמצריכה זמן וחשיבה, אנו דוחים אותה. אנחנו לא אוהבים בשורות רעות. בעתות משבר כלכלי אנחנו לא אוהבים לבדוק את החיסכון שלנו או אפילו לקרוא עיתונות כלכלית; OPT IN OPT OUT – ברירת המחדל היא פעולה או אי פעולה; תופעת העדר וביטחון עצמי מופרז.
"מכיוון שלא נמצא קשר ישיר בין אוריינות פיננסית לבין אוריינות לקראת פרישה, מה שיכול לסייע זה הכשרה בקונטקסט המתאים, למשל, במקום העבודה. גם הרצאות של גופים אובייקטיביים יסייעו לאנשים לקבל החלטות טובות יותר. במקום העבודה יש שיח על הנושא הזה ואם מתרחש אפקט העדר בעבודה, לפחות שזה יהיה בכיוון הנכון לאחר למידה בנושא", ציינה שדה.
החוקרים סבורים כי כדאי ליצור מנגנונים מעודדי חיסכון ופעולה. "אם אומר לאנשים 'תתחייבו היום לגבי העתיד: תתחייבו היום שאם המשכורת שלכם תעלה בעוד שנתיים, אנחנו אוטומטית נחסוך עבורכם יותר כסף', רוב הסיכויים שהם יעשו זאת, מאשר שיחשבו על כך בעוד שנתיים, כשהמשכורת שלהם עלתה. ברירת המחדל תהיה שסכום החיסכון גדל, אלא אם כן נאמר אחרת.
"בסופו של דבר, לשם יצירת מנגנון קבלת החלטות מושכל של הפרט, נדרשת עבודה משותפת של כל השחקנים בענף, עם מבנה שווקים ורגולציה חכמה שתתמקד בשיפור קבלת החלטות לפנסיה", סיכמה שדה.
כתבות נוספות
יתר מ-130 סוכני ביטוח השתתפו ביום השתלמות בנושא תרופות מחוץ לסל הבריאות
לראשונה בעולם הביטוח האלמנטרי: הפניקס מכשירה חתמי עסקים עבור משרדי הסוכנים, בשיתוף המכללה לביטוח ופיננסים
ועידת ההשקעות של לשכת המתכננים הפיננסיים הפנתה זרקור על רגולציה בעולם משתנה
אתי בן-זאב עוזבת את בנק הפועלים
איילת כמיליאן כהנא, סגנית מנהל אגף פרט באיילון ביטוח, מסיימת את תפקידה
כניסה לחשבון שלי
(באמצעות סיסמה קבועה)שמסתיים בספרות {{phone-four-last-digits}}
אנא הזן את הקוד שקיבלת