הכתובת הייתה על הקיר, אבל מדינת ישראל בחרה להתעלם. אחרת, קשה להבין איך הגענו למצב בו מיליוני אזרחים עלולים להישאר בקרוב ללא ביטוח סיעודי. דווקא בעת שתוחלת החיים עולה וגורמי הסיכון והתחלואה גוברים, כל אזרח אשר יגיע חלילה למצב סיעודי ימצא עצמו ללא סעד ביטוחי וסוציאלי. כן, חשוב להדגיש: כל אזרח, בכל גיל – בני הגיל השלישי, שתפקודם הפיזי והקוגניטיבי פוחת לאורך השנים, כמו גם צעירים וגיל הביניים עם מוגבלויות, או חלילה נפגעי תאונות ואירועים קשים אחרים בחיים – בצוק העיתים, הסעד הביטוחי הוא המוצא היחיד שלהם להמשך החיים. מוצא, אשר לנוכח המשבר הנוכחי הגיע לנקודת אין מוצא!

המדרון החלקלק של ביטוח הסיעוד בישראל

כל סימני האזהרה הצביעו על משבר צפוי בביטוח הסיעודי. גם סוכני הביטוח הזהירו שוב ושוב מהעתיד לקרות. המשבר היה רק שאלה של זמן ובתוך שש שנים בלבד הפך החשש למוחשי מתמיד. אז איך הגענו לנקודת השבר, או חלילה לקריסת הביטוח?

עד שנת 2018 כל אזרח, אשר היה מעוניין בביטוח סיעודי יכול היה לבחור בין שלוש אפשרויות: רכישת ביטוח פרט באופן עצמאי, ביטוח קבוצתי פרטי דרך מקומות העבודה, או הצטרפות לביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופות החולים. שלוש אפשרויות להצטרפות לתכניות ביטוח, שמאחוריהן עומד גורם משלם אחד: חברות הביטוח.

בשנת 2018 נפל דבר, בעקבות החלטת רשות שוק ההון על ביטול הביטוחים הקבוצתיים של חברות הביטוח דרך מקומות העבודה. הופעתי באותם ימים בערוץ 13 והתרעתי על עתיד הביטוח הסיעודי של קרוב למיליון מבוטחים, לרבות הצגת הפתרונות האפשריים לציבור עם החלת הרפורמה. פתרונות אלו היו מעבר לביטוח סיעוד פרטי תוך שמירה על רצף הזכויות או הצטרפות לביטוחי קופות החולים, למרות הכיסויים הנחותים בביטוחי הקופות, במסגרת תקנון הניתן לשינוי התנאים, להבדיל מחוזה ביטוח, אשר איננו ניתן לשינוי. בפועל, היקפי המצטרפים מאז אותה רפורמה החלו להגביר את הלחץ על הקופות, הפועלות תחת אילוצים תקציביים מובנים.

הלחץ על הקופות הלך וגבר בחלוף שנה אחת בלבד, לאחר החלטת מבטחות המשנה הבינלאומית ב-2019 להפסיק את פעילותן בתחום בישראל. מבטחות המשנה, שמשתתפות עם חברות הביטוח המקומיות בהתחייבויות כלפי המבוטחים, יצאו זו אחר זו מתחום הביטוח הסיעודי בארץ, מה שהוביל את חברות הביטוח המקומיות להודיע ב-2020 על ביטול השיווק של ביטוחי הסיעוד הפרטיים. התוצאה: בתוך שנתיים בלבד, נותרה בידי אזרחי ישראל אפשרות אחת ויחידה לכיסוי סיעודי – באמצעות קופות החולים.

עיצומו של המשבר

גם אם היינו מתעלמים לרגע מתנאי הכיסוי הסיעודי למבוטחים דרך הקופות, הרי כבר אז לא היה ניתן להתעלם מהמדרון החלקלק אליו מחליקים ביטוחי הסיעוד לאזרחי ישראל. מדרון זה הוביל בשנים האחרונות לתגובת שרשרת חסרת תקדים: התעצמות היקפי התביעות לקופות, העמקת הגירעונות שלהן וחישוב מחדש של חברות הביטוח, האם להמשיך ולעמוד מאחורי תשלום התביעות למבוטחי הקופות בסיעוד.

כך, הגיעה מדינת ישראל בשנת 2024 למצב אבסורדי, בו אף חברת ביטוח לא ניגשה למכרז הסיעוד של קופת חולים הכללית, הקופה הגדולה בישראל עם 2.6 מיליון מבוטחים. המשמעות מכך היא לא פחות מקטסטרופה לאומית: אם לא יושג הסדר, מ-1 בינואר 2025 לא ניתן יהיה להצטרף לביטוח הסיעודי של כללית ומבוטחי הקופה לא יוכלו יותר לרכוש ביטוח סיעודי בשום מסגרת, בהיעדר חלופה קיימת לביטוחי הסיעוד של קופות החולים. לצד זאת, קיים חשש כבד, כי גם שאר מבוטחי הסיעוד בקופות החולים האחרות יישארו ללא ביטוח, במוקדם או במאוחר, שהרי קופות אלו כמו הכללית חשופות לסיכונים כספיים מצטברים.

העת להחזיר את ביטוח הסיעוד הפרטי

המדינה והקופות מנסות בימים אלה למצוא פתרונות לתרחיש האימים, שיותיר את אזרחי ישראל ללא מענה ביטוחי וסוציאלי מהחשובים ביותר בשלבי החיים. לצרכים ממשיים של קשישים, בעלי מוגבלויות, לפצועים ולנפגעים, לקבוצות מוחלשות באוכלוסייה. סביר להניח, כי גם במידה ויימצא פתרון, הרי הוא יהיה סוג של פשרה, שלא ייתן מענה ראוי לכלל האוכלוסייה ואף ייפגע בזכאות רבים מהמבוטחים. מוצא, אולי, ברגע האחרון, אבל לבטח הימנעות מהכרה בשורש הבעיה: התלות המוחלטת והבלתי סבירה אך ורק בקופות החולים. תלות המבטלת, למעשה, את הזכות הבסיסית של האזרחים לבחור בעצמם את הביטוח ולא מסגורו כברירת מחדל אחת ויחידה. נזכיר גם כי ביטוחי הסיעוד של הקופות הם ביטוחים נחותים ואינם כוללים פיצויים בעקבות תאונות דרכים, תאונות עבודה וחריגים נוספים.

על כן, הפתרון הנדרש כעת הוא להחזיר את הביטוחים הפרטיים של חברות הביטוח לציבור. להעניק את יכולת הבחירה של האזרחים להצטרף לביטוח הפרטי, במסגרת קבוצתית או יחידנית – ובכך למנוע קטסטרופות אנושיות וכלכליות.

הניסיון מלמד, כי קופות החולים אינן יכולות לעמוד לבד בעומס הצרכים הסיעודיים בישראל בימי שגרה ועל אחת כמה וכמה ובמיוחד כלקח מהשלכות המלחמה. זה הזמן ללמוד מהמשבר הנוכחי, לתקן כשלי שוק, ככל שהיו ולהציב שוב בפני הציבור את האפשרות לרכוש ביטוח פרטי, שלעולם היה ויהיה נדבך תומך ומשלים לביטוח הממלכתי. זהו גם המסר המתבקש ולפיו על המדינה לקחת אחריות על עתידם הסוציאלי של אזרחיה – ולא, נגיע לתוצאה אחת: מחדל לאומי בהפקרת מיליוני אזרחים לגורלם!

• הכותבת הינה בעלת סוכנות ביטוח, המתמחה בין היתר בביטוחי בריאות, T.O.T בארגון MDRT, לשעבר יו"ר ועדת הבריאות של לשכת סוכני הביטוח בישראל