יועץ הביטוח, יעקב קיהל, דן היום (ג') בכנס 'אלמנטר 2013- מגמות וחקיקה' בהיערכות ענף הביטוח לסיכוני העתיד.
קיהל ציין כי לאור ההתקדמות הטכנולוגית, שקצב התפתחותה הוא עשרות ואלפי מונים מהיר יותר מבעבר, דורשת היערכות מיוחדת מצד המבטחים שאינם נותנים את הדעת לתרחישים עתידיים, ולפיכך הנזק עשוי להיות גבוה לאין שיעור.
"ישנן תופעות עתידיות  רבות שמצריכות חשיבה מצד מבטחים, לנסות ולחשוב כיצד מתמודדים עמן עוד לפני שהן מגיעות", אמר קיהל. "יש צורך בניהול סיכונים עתידי, השקעה מסיבית במחלקות מחקר, וכן תכנון תקציבים של התעשייה לאור הצרכים העתידיים. רק בחינה של האיזון השברירי בין השוק המסחרי לבין ההגנה הממשלתית תיתן את המענה".
קיהל ציין כי המוסד לביטוח לאומי נותן פתרונות רבים, והעלה אפשרות לפיה הממשלה עצמה תדון בסיכונים קטסטרופליים ובמקרי קצה, והאחריות לא תוטל על חברות הביטוח לבדן.
אחד הקשיים הקיימים, לדבריו, בנוגע להיערכות החברות הוא האיסור החל עליהן להחליף מידע ביניהן. "אין אפשרות לעשות חשיבה משותפת, בעבר עשיתי את הטעות הזו ושילמתי על כך ביוקר", אמר. "המעורבות של הממשל בהגנת החוסן הפיננסי הולך ומתערער, ותופס את מקומו גל של דוחות. המפקח מעיין בדוחות- אך מה הוא עושה מעבר לכך? מה שחשוב זה לחזק את המבטחים כדי שיוכלו ביום פקודה לעמוד בסיכונים".
לדבריו, כמות ההחרגות הקיימות כיום בפוליסות היא מצד אחד מובנת, בשל צורך חברות הביטוח להגן על עצמן, ומצד שני מוגזמת, שכן היא למעשה מעניקה פוליסה רזה שאין בה כדי לתת מענה אמיתי. "פוליסת אחריות נושאי משרה, לצורך הדוגמה, שופעת חריגים, שלמעשה מרוקנים מתוכן את מטרת הביטוח מפני סיכונים שמתרחשים בכל רגע ורגע".
קיהל ציין שכבר כיום ישנם סיכונים קיימים "מתוחכמים", בנוגע להם ענף הביטוח מגמגם ואינו מעניק פתרונות של ממש. רעידות אדמה, עולם האינטרנט, חברות אשראי, זיהום סביבתי, ספורט אתגרי, שינויי מדיה והנדסה גנטית הם מקצת הדוגמאות שהציג קיהל בהרצאתו על מנת להמחיש את הלאקונות הביטוחיות הרבות הקיימות.
"במקרים רבים מדובר בחריגים מעורפלים, המגדרים סיכונים שהינם חלק משגרת היום, ואינם צריכים לצאת מחוץ לטווח הפוליסה", הסביר קיהל. "המבטחים אינם רוצים רק להרוויח כסף, אלא באמת מעוניינים להשתתף בסיכון. השאלה היא אם ניתן להתמודד עם מכלול הסיכונים הניצבים בפניהם ללא החריגים האלו במלואם? אי אפשר לקדם נושא עם הערות וחריגים רבים כל כך, ולכן יש לברור אותם בקפדנות".
קיהל הוסיף בחיוך כי כיום אין זה משנה אם הפוליסה כתובה בעברית או באנגלית, כיוון שהיא אינה מובנת בכל מקרה. "החברה מעבירה מסר למבוטח לפיו היא בנתה לו כיסוי, אך אין טעם להתעמק בכתוב כיוון שגם כך הוא אינו ברור", אמר. "המבוטח מרוצה מעלותו הנמוכה של הכיסוי הביטוחי, אך הסיבה הפשוטה לכך היא שאין באמת כיסוי בשל כמות החריגים האדירה".