פעילות מרכז החדשנות לטלמטיקה של וריסק הממוקם בישראל ממחיש את היתרונות שיש לחיבור בין הטכנולוגיה לביטוח ואת התרומה להתפתחות שוק הביטוח. בראיון לעדיף מספר אבנר פרייברגר, מנכ"ל מרכז החדשנות, על פעילות המרכז ועל הממשק עם חברות הביטוח והאתגרים העתידיים.
הניצנים להקמת מרכז החדשנות החלו כבר בשנת 2005 עם הקמתה של חברת סטרטאפ ישראלית תחת השם סנסומטיקס (Sensomatix). סנסומטיקס התמחתה בניתוח נתונים לביטוח רכב מבוסס שימוש (UBI) – יש לציין כי בתקופה הזו תכניות אלה נחשבו חדשניות למדי בתעשיית הביטוח. חברות ספורות התנסו בתחום, בעיקר פיילוטים, ואילו סנסומטיקס כבר עבדה על פיתוח מודלים אקטוארים מבוססי שימוש והתנהגות. בשנת 2013 הצטרפה קבוצת המפתחים והחוקרים של סנסומטיקס לחברת וריסק אנליטיקס (Verisk Analytics) – תאגיד אמריקאי אשר נחשב לספק אנליטיקה מוביל בתחום הביטוח בארה"ב. "הבחירה בוריסק היתה פשוטה משום שראינו חיבור סינרגטי בין הטכנולוגיה שלנו עם הניסיון הרב של החברה האמריקאית בעולם הביטוח. אחד התנאים העיקריים בחיבור היה הקמת מרכז החדשנות בישראל אשר יתמקד בפיתוח אלגוריתמים מבוססי AI ו-Machine Learning וכן לפיתוח מודלים אקטואריים בתחום הטלמטיקה ובתחומים אחרים", מסביר פרייברגר.
לדבריו, הצוות המקורי של סנסומטיקס היווה את היסוד של המרכז ומאז הקמתו זוכה המרכז בהצלחה רבה. המודלים שפותחו בארץ כבר אושרו לשימוש על ידי הרגולטורים בארצות הברית ואומצו על ידי מספר מבטחים.
פרייברגר התייחס גם לאופן פעילותה של פלטפורמת הסחר בנתונים Verisk Data Exchange שמפעילה החברה. "פלטפורמת הסחר בנתונים של וריסק הינה אחת המערכות המובילות בעולם לאיסוף והפצה של נתוני IoT. מצד אחד אנו מתממשקים לשותפי נתונים אשר מבצעים איסוף נתונים מרכבים מחוברים, יחידות קצה וסמארטפונים, מהצד השני אנו מנגישים את הנתונים לחברות הביטוח בתצורה הומוגנית ללא תלות בסוג הנתונים או בספק שאסף אותם. הפלטפורמה שלנו היא הראשונה שהביאה פתרון לבעיית ריבויי הספקים וריבוי צרכני הנתונים (Many – to – Many).
בנוסף לרכבים מחוברים ומערכות טלמטיקה, המערכת שלנו מסוגלת לקלוט, לנתח ולאפשר מידע מבתים חכמים, בנייני משרדים חכמים וכו'", אמר.
לדברי פרייברגר, על בסיס הפלטפורמה מאפשר המרכז מגוון רחב של מוצרים המשמשים את חברות הביטוח, לדוגמה:
ציון לנהג: ציון המתבסס על נתוני נהיגה ומאפשר מתן הנחות לנהגים בטוחים, הציון פותח במרכז החדשנות בתל אביב ואושר לשימוש לצרכי חיתום על ידי 43 מפקחים שונים (בארה"ב חייב לקבל אישור לכל תכנית ביטוחי מהמפקח על הביטוח במדינה – state).
ממשק משתמש לנהג: ממשק משתמש לנהג אשר מספק לו ניתוח פשוט וברור על הנהיגה שלו החל מרמת הנסיעה הבודדת ועד רמת הציון התקופתי. היתרון הגדול של הממשק הוא הקשר הישיר למודל החיתום והאפשרות של הנהג לשפר אותו. מספר יצרני רכב בחרו להציג את הממשק למשתמשים שלהם.
פלטפורמת מידול: במוצר זה אנו מאפשרים למבטח להתנסות בנתוני טלמטיקה אשר מקושרים לנתוני פרמיה ותביעות ברמת הרכב הבודד. מוצר זה מאפשר למבטחים להגיע למודל חיתום משלהם מבוסס שימוש בזמן הקצר ביותר ובדרך הזולה והקלה ביותר.
"Verisk Data Exchange הינה מערכת פעילה עם יותר מ-5.3 מיליון רכבים פעילים, מעל מיליון בתים חכמים ועם 135 אלף רכבים חדשים בכל חודש. השותפים העיקריים שלנו הם: GM, Honda, Hyundai בתחום הרכבים המחוברים, TomTom ו- Omnitracs ברכבים המסחריים ו-Vivint בתחום הבתים החכמים.
לאחרונה הכריזה Verisk על מעבר סף ה- 100 מיליארד מיילים של נתוני נסועה מיצרני רכב משותפים. בקרוב, בזכות שותפויות אלה, כל רכב חדש שלישי שיעלה על הכביש בארה"ב ידווח נתוני נסיעה לוריסק", סיכם.
מהם היתרונות העיקריים של הפלטפורמה המוצעת על פני פתרונות אחרים? 
"בנוסף ליתרונות שציינתי, וריסק פיתחה טכנולוגיות ואלגוריתמים אשר מבצעים נירמול של הנתונים שמתקבלים, סטנדרטיזציה והכנתם לצרכנים שלנו. גם המודל שלנו וגם מודלים של הלקוחות שלנו דורשים נתונים הרמוניים. למרבית הסטארטפים והחברות המתפתחות אין את הניסיון הרב והיכולות הללו. בנוסף לכך אנו מחזיקים במאגר את נתוני הנסיעה, ולכן אנו מאפשרים את התמחור בזמן המכירה. מרבית הפתרונות הביטוחיים מבוססי טלמטיקה דורשים תקופת איסוף וניתוח נתונים וחברת הביטוח צריכה לאפשר הנחה עוד לפני שמדדה את איכות הנסיעה".
למי שייכים הנתונים ואילו אפשרויות יש למשתמש לשלוט בנתונים הנאספים?
"זהו ללא ספק נושא סבוך וטעון. אנו שומעים כל הזמן על חברות העושות שימוש לא ראוי בנתונים אישיים, והדבר מפחית את האמון של הציבור בחברות האנליטיקה וחבל שכך. וריסק בכללה והקבוצה שלנו בפרט פועלות לפי חוקי הגנת הפרטיות (GDPR) אשר לפיהם, היחיד (במקרה זה הנהג) מחזיק בזכויות על כל הנתונים שלו והוא זה שמחליט אם וכאשר ישתמשו בנתונים אלה. הנהג יחליט אם ייאספו נתונים, אילו נתונים ייאספו (לדוגמה נתוני מיקום), הוא זכאי לקבל שקיפות מלאה על השימוש בנתונים שלו והוא רשאי לדרוש שיימחקו מהמערכת. זו אופרציה מורכבת אך הכרחית. כדי לעמוד בכללים של CCPA ,CGPR ו- Gramm-Leach אנו מפעילים מנגנון אישור השתתפות כפול של הנהג – ראשית, בכניסה לתכנית הנהג מאשר את איסוף הנתונים שלו ושנית, לפני תהליך החיתום הוא מספק אישור נוסף לשתף את הנתונים עם חברת ביטוח".
מבט לעתיד: טכנולוגיה להפחתת הנזק
מבטחים רבים בעולם מתחילים להשתמש בטכנולוגיות IoT וטכנולוגיות ניטור אחרות לאמוד סיכונים ולבצע חיתום מהיר ומדויק. הם פועלים גם להפחתת הנזקים, כאשר הנזק כבר מתרחש על ידי ניטור נזקי אש ומים בבתים חכמים וכן באמצעות תקשורת בין רכב לרכב ובין רכבים לשאר העולם. איפה נמצאת וריסק?
"פלטפורמת Verisk Data Exchange תוכננה לתקשר עם מגוון חיישנים ומערכות, כאשר הראשונים היו רכבים מחוברים. אולם, כבר היום המערכת מכילה נתוני חיישני הצפה, מערכות אזעקה וכו" המשמשים בתים חכמים. Vivint מפתחת מערכות של בתים חכמים המאפשרים גילוי מוקדם של הצפות, שריפות ופריצות. אנליטיקה של נתונים אלה מורכבת מאד ועדיין בחיתולים, אולם פני עולם הביטוח הוא הפחתת הנזק וזו אחת הסנוניות הראשונות.
כיום השימוש של הנתונים הוא לצרכי ביטוח בלבד, אולם אנו מכוונים בעתיד לפנות לתחומים אחרים ולמעשה נאפשר את הנתונים לכל מי שיקבל מהם תועלת, בהתאם לאישור ספק הנתונים והמשתמש".
האם לקבוצה שלכם יש פעילות משותפת עם חברות ביטוח בארץ?
"וריסק פעילה בישראל יותר מ-15 שנה בתפעול מאגרי נתונים בתחומי החיתום והונאות הביטוח (תחת השם ISO Claimsearch) ולאחרונה זכתה במכרז להמשך תפעול מאגר ההונאות ל-10 השנים הבאות. בשלב זה, מרכז החדשנות אינו פעיל בעולם הביטוח הישראלי. תמיד יותר נעים לספק את השירותים קרוב לבית ובעברית, ולכן נשמח בעתיד לשתף את הניסיון הרב שרכשנו כאן בישראל ולספק שירותי אנליטיקה בתחום הטלמטיקה וה-IoT וכן בתחומים אחרים".