שאלה

מעסיק פותח לעובדיו קרן פנסיה כברירת מחדל, ללא מתן אפשרות לקבל בעלות למוצר פנסיוני קיים או להחליט על מוצר פנסיוני אחר. נוהג זה מוחל באותו מקום עבודה גם לגבי העובדים הזכאיים להפרשות לקרן השתלמות (כקרן ברירת מחדל שקבע המעסיק), וללא הזכות לבחור. האם נהג המעסיק כדין בקביעותיו אלו?

תשובה

ככלל, זכותו של העובד עם כניסת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 ("חוק הגמל") לתוקף בשנת 2006 (והרחבת הזכות במסגרת תיקון 12 לחוק), הנה זכות רחבה לרבות לצורך העברות מעת לעת וללא אפשרות למעסיק להתנות את הזכות לתנאים סוציאליים בקופה, יצרן או בעל רישיון מסוימים. מובהר, כי חוק הגמל מחיל את הוראותיו ביחס לכל אחת מסוגי הקופות המנויות בסעיף 13 לחוק, לרבות קרן השתלמות (אף אם ניתנת כהטבה).

למותר לציין כי זכות הבחירה של העובד לפי חוק הגמל, ניתנת לו "…בכל עת", כך שאף אם המעסיק נהג להפקיד בעד העובד לקרן אחרת, רשאי העובד לדרוש בכל שלב כי המעסיק ימשיך הפקדותיו לקרן שבחר העובד, רק בכפוף "…להגבלות על צירוף עמיתים שנקבעו בתקנון קופת הגמל ולהגבלות על הפקדת כספים לפי סעיף 22".

עם זאת, מקום בו העובד נמנע מלהודיע למעסיקו לאיזו קופה להפקיד את זכויותיו הפנסיוניות, מורה סעיף 20(ב) לחוק הגמל כי על המעסיק להפקיד לקרן שהנה בבחינת ברירת המחדל, וזאת כפי ש"נקבעה בדין או בהסכם, או מכוחם…"; לענייננו, ארבע קרנות הפנסיה אשר נבחרו על ידי הרשות (וכפי שמכונה – 'קרן ברירת מחדל נבחרת') מכוח סעיף 4 לחוזר גופים מוסדיים 2016-9-8 מיום 03.07.2016 ("חוזר בחירת קופת גמל"), תיחשבנה כברירת המחדל עבור הפקדת כספים לעובד (או עובדים) אשר טרם ניצל את זכות הבחירה המוקנית לו לפי סעיף 20(א) לחוק הגמל, אך שוב מבלי לגרוע מזכותו לחזור בו בכל עת ולהודיע לאיזו קופה לבצע את הפקדות זכויותיו הפנסיוניות בהמשך.

יודגש כי הוראות חוזר בחירת קופת גמל חלות הן לגבי חיסכון פנסיוני דרך קרן פנסיה והן לגבי חיסכון פנסיוני דרך קרן השתלמות (סעיף 14(א) לחוזר), וללא כל אבחנה בין סוגי מעסיקים או ענפי עבודה כלשהם (אלא באופן גורף), למעט שני הסייגים המנויים בסעיף 14(ב) לחוזר: האחד, בדבר הסכמי ברירות מחדל שעמדו בתוקף עד לחודש 03/2019 (וללא חידוש לאחר מכן); והשני, קופות אשר נבחרו על ידי המעסיק כברירת מחדל, אך דמי הניהול בהן נגבים רק על פי הוצאות בפועל.

ברם, בשונה מקביעת קרנות ברירת המחדל הנבחרות מכוח חוזר בחירת קופת גמל, לא קיימת קרן השתלמות אשר נבחרה באופן דומה על ידי רשויות המדינה, ומשכך התקשרות מצד מעסיק עם קרן השתלמות, על מנת שתשתמש לו כברירת המחדל עבור עובדים שלא ניצלו את זכות הבחירה המוקנית להם לפי סעיף 20(א) לחוק הגמל, חייבת להיעשות על דרך של ניהול הליך תחרותי בהתאם לסעיף 7 לחוזר בחירת קופת גמל.

לסיכום הדברים, ומבלי להיכנס לסוגיות קצה (כגון, בהתייחס למסלולי פיצויים, הפקדות לתכניות אכ"ע עצמאיות, הפקדות בשיעור העולה על הנדרש, וכיו"ב), סעיף 20(א) לחוק הגמל אוסר במפורש על המעסיק להתנות לעובד, הן לגבי תשלום הכספים והן באשר לשיעור ההפקדה, כי הכספים יופקדו לקופה מסוימת או לרשימה של קופות לבחירת העובד. יודגש, כי איסור זה שוריין בסיפא לאותו סעיף, באופן שיגבר על כל הוראה אחרת בדין או בהסכם (קרי, צו הרחבה, הסכם קיבוצי או הסכם העסקה אחר, שמכוחם הזכות להצטרף או להמשיך להיות עמית בקופה), והכל בדבר כל צורה של התניה בנוגע למכלול יחסי ההעסקה של אותו עובד (כגון, אך לא רק, שכרו, תנאי קידום בעבודה, עצם ההפקדות הפנסיוניות, ועוד).

למותר לציין, כי כל התניה בניגוד לסעיף 20(א) לחוק הגמל, מהווה עבירה מנהלית ופלילית (הן לצורך אכיפה מנהלית מכוח חוק הגמל כנגד קהל המעסיקים, והן לפי פרק העונשין שבסעיף 49(א)(7) לאותו חוק).

לזכות הבחירה האמורה של העובד לגבי קופת הגמל שלו, נוספה במסגרת תיקון משנת 2015 גם זכותו של העובד (סעיף 20(א2) לחוק הגמל), כעמית בכל קופת גמל (או קרן השתלמות), לבחור את בעל הרישיון ממנו יקבל שירותי שיווק או ייעוץ פנסיוני, ללא כל אפשרות להתנות על זכות זו במסגרת יחסי ההעסקה שלו אצל מעסיק מסוים.

• הכותב הינו יועמ"ש לשכת היועצים הפנסיונים בישראל (ע"ר)