כמעט מחצית מהשנה עברה וזה זמן טוב להסתכל ולבחון תחזיות לענף הביטוח כפי שמשתקף במאמר של חברת WTW המייעצת בנושאי דאטה ובינה מלאכותית. היא בדקה מהם שבע התחזיות הקרובות לענף הביטוח לאור הדיגיטציה המואצת שעוברת על הענף ועם כניסת כלים מבוססי בינה מלאכותית. שבע הנקודות מרמזות על כיוונים שונים ועל מגמות שונות בביטוח, אך כולן מושפעות ומשפיעות על הטכנולוגיה ועל האנשים שמובילים את הענף.

תעשיית הביטוח עומדת בפני מהפכה דיגיטלית אשר מביאה עמה שינויים מרחיקי לכת בכל תחומי הפעילות. המהפכה הזו מונעת על ידי טכנולוגיות מתקדמות, נתונים ואנליטיקה, ומטרתה לשפר את היעילות, הדיוק והיכולת לספק שירותים מותאמים אישית ללקוחות. המאמר מציג את השפעות המהפכה הדיגיטלית על תעשיית הביטוח מהיבטים שונים, תוך הדגשת התפקיד המרכזי של הטכנולוגיה, השותפויות החדשות והאתגרים הניצבים בפני התעשייה בעולם ובישראל.

התפקיד המרכזי של נתונים וטכנולוגיה

ראשית חייבים להבין כי המעבר למסחר דיגיטלי בתעשיית הביטוח מתאפשר בזכות שימוש נרחב בנתונים ואנליטיקה, כמו גם בממשקי תכנות יישומים (APIs) המחברים בין השחקנים בשוק. הטכנולוגיה מאפשרת חיבור ישיר בין מתווכים למבטחים, מה שמוביל לקבלת החלטות טובה יותר, שיפור ביכולת לניהול סיכונים והתאמה מדויקת יותר של סיכונים להון. ככל שהשפעות אלו יתחזקו כך גם המגמות והשינויים יהיו מהירים וחזקים יותר, במיוחד בישראל בו השוק הוא ריכוזי והשיווק המרכזי נעשה בידי סוכני הביטוח. להלן שבע מגמות חזויות לענף הביטוח:

1. השפעת כניסת שחקנים חדשים

השוק מתמודד עם כניסת שחקנים חדשים המגיעים עם מימון משמעותי וידע מחוץ לתעשייה. שחקנים אלו מביאים עמם אסטרטגיות דיגיטליות חדשניות שמאתגרות את הסטטוס קוו ומניעות את התעשייה לעבר פתרונות חדשניים וממוקדי לקוח. כתוצאה מכך, גם השחקנים הוותיקים נדרשים לאמץ שיתופי פעולה עם חברות אינשורטק ולהטמיע טכנולוגיות חדשות כדי להתחרות בשוק משתנה.

על השפעת האינשורטקים כתבתי בעבר ותחזית זו מחזקת את המגמה בהשקעות ושיתופי פעולה בין החברות לסטרטאפים שמשנים את התעשייה ועל המגמות הבאות ברשימה. כדי שמגמה זו תימשך יש צורך הכרחי בהזרמת הון והשקעות בסטרטאפים, במיוחד לאחר שנה לא פשוטה בהשקעות בהייטק. על חברות הביטוח להשקיע יותר באינשורטקים הן לצורך תשואה והן לצורך חיזוק הענף.

2. האוטומציה מחזירה את המגע האנושי

על אף שהאוטומציה נראית כהיפך מהמגע האנושי, היא למעשה מאפשרת לאנשי הביטוח להתמקד יותר בצרכי הלקוחות ובקבלת החלטות אסטרטגיות. באמצעות אוטומציה של משימות חוזרות ומורכבות, אנשי הביטוח יכולים להקדיש יותר זמן לאינטראקציות משמעותיות עם הלקוחות ולספק שירות מותאם אישית.

נקודה סופר חשובה לכל סוכן – לא צריך לפחד מדיגיטציה, צריך לחבק אותה ולדעת להשתמש בה נכון. בזכות האוטומציה ניתן לייצר חוויית לקוח מותאמת ולהתפנות ליחס אישי ולהגדלת העסק.

3. מעבר מביטוח ושיקום לניבוי ומניעה

מגמה שתופסת תאוצה בעולם בכלל ובישראל בפרט היא נושא המניעה. אנו מחלקים את האוכלוסייה לאלו הבריאים, לאלו לפני מחלה כרונית ולאלו החולים במחלה כרונית. עד היום שילמנו ביטוח, תבענו במקרה הצורך והחברה פיצתה או שיפתה אותנו וסייעה לנו להשתקם. היום, בזכות הטכנולוגיה ניתן למנוע מחלות וסיכונים ובכך גם לסייע למבוטח לנהל אורח חיים בריא וגם להוריד עלויות בעתיד.

אנו רואים סטרטאפים, אפליקציות ואתרים המנגישים ומסייעים במניעה – ובקרוב יותר ויותר חברות ביטוח יציעו ללקוחות טיפולי מניעה. הטכנולוגיה והאנליטיקה מאפשרות לתעשיית הביטוח להתמקד יותר בניבוי סיכונים ומניעתם, מאשר רק בפיצוי כספי לאחר אירוע. השימוש בנתונים גדולים ובאנליטיקה מתקדמת מאפשרים לזהות דפוסים ולחזות סיכונים פוטנציאליים, מה שמאפשר לחברות הביטוח להציע מוצרים מותאמים אישית ולהפחית את מספר התביעות ואת חומרתן.

4. שוק מחובר יותר

פלטפורמות דיגיטליות יוצרות רמות חיבור חסרות תקדים בתעשייה ומאפשרות חיבור בין כל מבטח לכל מתווך. השימוש ב-APIs מאפשר לתקשר ולשתף נתונים בזמן אמת, מה שמפחית את הצורך בהתערבויות ידניות ומקטין את הסיכונים לשגיאות.

סטנדרטיזציה של הנתונים מאפשרת החלפה קלה של מידע ומפחיתה את הפיצול בשוק. ככל שהמוצר הביטוחי פשוט יותר וניתן למכירה דיגיטלית, כך נראה יותר שיתופי פעולה ויותר "מתווכים" בין קהלים הומוגניים לחברות/סוכנויות ביטוח אשר יאפשרו רכישה קלה ונגישה של מוצרי ביטוח ממוקדים וספציפיים.

5. התמודדות עם פערי כיסוי

כל סוכן, במיוחד באלמנטרי, מכיר את סוגיית חוסר כיסוי או כיסוי חסר. לפעמים זה חיתום, לפעמים עלויות, אבל הפער הוא סיכון שיש לקחת בחשבון. היום הקישוריות והנתונים בזמן אמת מאפשרים למבטחים להבין ולהגיב לצרכים משתנים של הלקוחות בצורה מהירה ויעילה יותר. כך ניתן ליצור מוצרים חדשים ולסגור פערי כיסוי על ידי שיתוף פעולה בין מבטחים למתווכים.

6. אתגרי ניהול השינוי

מאז פרוץ הקורונה אנו עדים לשינויים בניהול כוח העבודה, עבודה היברידית והתאמת התפקיד לעובד ועוד. היום, לאור התקדמות הטכנולוגיה ובפרט הבינה המלאכותית, נדרש ניהול שונה ממה שאנחנו מכירים. הטרנספורמציה הדיגיטלית דורשת מהמנהיגים העסקיים להתמודד עם אתגרים טכנולוגיים, תרבותיים ורגולטוריים.

אינטגרציה מוצלחת של כלים דיגיטליים חדשים עם מערכות קיימות מחייבת תכנון וביצוע קפדניים. ניהול שינוי אפקטיבי כולל גם תמיכה בעובדים והבטחת אמון והתאמה לאורך התהליך. מנהלים שיתאימו את עצמם, יאמצו יכולות ניהול חדשות ויתעמקו בטכנולוגיה, יוכלו להוביל גם בעתיד את החברות והסוכנויות.

7. שקיפות ואמון

אחת הבעיות של ענף הביטוח היא נושא השקיפות והאמון של הלקוחות שאינו רב. באמצעות הרגולציה חלק מהשקיפות קיים, אך בענף שהלקוח לא מעורב ישנה חשיבות לטכנולוגיה שתאפשר לחברות הביטוח להיות שקופות יותר בהחלטותיהן לגבי תמחור והתנאים.

מידע בזמן אמת מאפשר למבטחים להסתמך פחות על נתונים היסטוריים ולהתמקד במגמות ובעיות עכשוויות. שקיפות ואמון מייצרים חוויית לקוח ולקוחות נאמנים. אם ברצוננו להסתכל על הלקוח בצורה הוליסטית וכתא משפחתי אנו חייבים להעלות את השקיפות והאמון של הלקוחות בנו ולכן חובה להשתמש בכלים דיגיטליים לשקף ללקוח שינויים, עלויות והצורך בכל כיסוי.

מחשבות אחרונות

אין ספק כי הביטוח מתקדם בצעדים מהירים לעבר דיגיטציה, התאמה אישית ללקוח ושקיפות, דבר המייצר מצד אחד הזדמנויות רבות לשחקנים בשוק ומצד שני אתגרים ניהוליים וטכנולוגיים שיאפשרו רק לחזקים ולגמישים לצלוח בסערה את השינויים הטכנולוגיים שעוברים על הענף.

מתוך המאמר:

On the heels of RIMS, 7 predictions for the insurance industry – By Taffy Jo Mayers and Louise Smith

• הכותב הינו מנהל קהילת עדיףTech