(היעדר) הכיסוי הביטוחי לשריפות בארה"ב – תפקיד הרגולטור בעידן אירועים קטסטרופליים
תפקיד הרגולטור, בישראל, הממונה על שוק ההון והביטוח, הינו חיוני במקרי קיצון, כמו גם בהתנהלות שוק הביטוח בכללותו. בישראל, במקרה הקיצון אותו כולנו חווים, במלחמת חרבות ברזל, הממונה על שוק ההון והביטוח נקט בשורה של צעדים בכדי להקל על הצרכן, תוך הבנה שגם שעסקים נעצרו, אנשים נעדרו, התקשו לעמוד בתשלומי פרמיות, קיימת חשיבות לקיים את הרצף הביטוחי ולשם כך נדרשו התאמות חיוניות.
השריפות בקליפורניה השנה חרגו משמעותית מהשריפות שידע אותו אזור, שאינו זר לשריפות באופן כללי, וניכר שהמדובר באסון טבע בקנה מידה עצום. עשרות אלפי בתים נשרפו, וכוחות כיבוי האש נותרו חסרי אונים, עד כי השתמשו במי בריכות פרטיות בניסיון לכבות את התבערה. מיליונים ייוותרו ללא רכוש, ויחפשו מוצא כלכלי באמצעותו ישקמו את חייהם. ואולם, כבר עתה מתברר שקיימת לאקונה עצומה וכי מעטים הם הניזוקים אשר יכולים לפנות לביטוח שישפה אותם במידה הנדרשת.
אירועים אלו מאירים בפנינו את השפעת הרגולטור בקליפורניה על כוחות השוק בתחום הביטוח ועל ההתמודדות הלא פשוטה שעומדת בפני הניזוקים. על פי עיתון האקונומיסט (The Los Angeles Fires will be extraordinarily expensive, Jan 10, 2025), חברות ביטוח נסוגו בשנים האחרונות ממתן כיסוי ביטוחי לבתים. בשנת 2022 אולסטייט, אז המבטחת הרביעית בגודלה בביטוח בתים ונזקי גוף, הפסיקה לשווק פוליסות. במרץ, סטייט פארם, עוד מבטחת, ביטלה 30,000 פוליסות בתים, לרבות 1,600 פוליסות באזור פאסיפיק פאליסיידס שעלה באש. הסיבה: העלייה ברמת הסיכון משריפות טבע.
עולה שבשנים האחרונות הצטלבו מספר גורמים מנוגדים שגרמו ליציאת מבטחים מתחום ביטוחי המבנה והבתים בקליפורניה. האחד, ההתחממות הגלובלית מעלה את רמות הסיכון לדליקות. זאת, לצד היערכות לקויה של שירותי הכבאות, הגבירו את רמות הסיכון משמעותית. השני, הגוף הרגולטורי בקליפורניה מנע, עד לאחרונה, מחברות ביטוח משימוש במודלים להערכת רמות סיכון מאירועים קטסטרופליים, וזאת בשל חקיקה משנת 1988 שיצאה להוריד את רמות הפרמיות שהחברות המבטחות גובות ממבוטחיהן.
משכך, הרגולטור למעשה אסר על חברות הביטוח לשקף את העלייה בסיכון, על רקע ההתחממות הגלובלית, בתמחור של הפוליסות. כתוצאה מכך, אזרחי קליפורניה נשענים על תוכניות ביטוח הקרויות FAIR, שמידת הכיסוי הביטוחי המוענק להם מצומצמת ביותר, וברובה מהווה כיסוי נמוך בסגנון "פול". ההערכה הרווחת הינה שגובה התביעות לתוכנית FAIR בגין הנזקים יעמוד על כ-3 מיליארד דולר ארה"ב (עלייה של 85% בין השנים 2023-2024 בשל נסיגת מבטחים פרטיים מהשוק), בעוד שהכיסוי הביטוחי יגיע לגבול עליון של כ-3 מיליון דולר ארה"ב בלבד, והפערים ברורים.
ניתן לצפות שהממשל האמריקאי ייאלץ להקצות סיוע כלכלי לא מבוטל לבניית תשתיות והשבת המצב לקדמותו. ועם זאת, רבים יוותרו ללא מענה הולם, ומכל מקום, לו שוק הביטוח היה מתנהל כשורה, העלויות הכוללות לכלכלה האמריקאית היו ככל הנראה נמוכות יותר.
האמור מוביל לשתי מסקנות. האחת, מאששת את חשיבותו של הביטוח להתנהלות בטוחה (מגודרת סיכונים) של החברה בכללותה. השנייה, לאור העלייה הצפויה באירועים קטסטרופליים (טבעיים או מעשי ידי אדם) נדרשת היערכות של המחוקקים והרגולטורים למציאת איזונים מיטביים, בבואם להתייחס למצבי קיצון עולמיים, קטסטרופות, שינויי אקלים, ולדאבוננו אירועי לחימה, מתוך התבוננות על התמונה הכללית ותוך מתן פתרונות יצירתיים, שמחד יאפשרו התאמות לאור השינויים הגיאופוליטיים, ומאידך ישקללו את המאפיינים העסקיים של שוק הביטוח.
• הכותבת הינה עו"ד ומגשרת, שותפה במשרד נשיץ ברנדס אמיר, מומחית בתחום הביטוח וביטוח המשנה
כתבות נוספות
תכנון מס בהסכמי פשרה שמקורו בסיום יחסי עבודה
הרגולטור מבטיח שקיפות ותחרות – רווח לציבור או אשליה מסוכנת?
הפינה המקצועית: תקרת הפקדה לקופת גמל במסגרת תיקון 190
הסביבה הרגולטורית והעסקית מצמצמת את המודל העסקי של הסוכן המסורתי
החתמת מבוטחים באמצעות חתימה אלקטרונית מהווה פגיעה ראייתית
כניסה לחשבון שלי
(באמצעות סיסמה קבועה)שמסתיים בספרות {{phone-four-last-digits}}
אנא הזן את הקוד שקיבלת