החתמת מבוטחים באמצעות חתימה אלקטרונית מהווה פגיעה ראייתית
עם ההתפתחות הטכנולוגית זה למעלה מעשור, החלו הבנקים, חברות ביטוח, קרנות פנסיה, בתי השקעות, סוכנויות ביטוח וסוכני הביטוח להחתים מבוטחים /חוסכים על חוזים, הסכמים, ולמעשה על כל מסמך הדרוש לפעולה בתחום עיסוקיהם. בין יתר המסמכים אשר חובה על סוכני הביטוח וגופים פיננסים למלא, להסביר ולהחתים הוא "מסמך הנמקה".
מהו מסמך ההנמקה? מסמך ההנמקה המחייב הוא המסמך היחיד שמשפיע על המבוטח האם לבצע שינויים בתוכניות ביטוחיות ובתוכנית הפנסיה כגון: פתיחת תוכנית ביטוח, עריכת שינויים בכיסויים ביטוחיים, ניוד כספים בין החברות ועוד. חתימה על מסך ההנמקה מהווה גושפנקא לשאלה האם שינויים אלו שוקפו למבוטח בפגישה מסודרת ומנומקת אם לאו. אגף הפיקוח שוק ההון במשרד האוצר משגר מידי תקופה הוראות לחברות הביטוח ולקרנות הפנסיה בקשר עם מסמך ההנמקה. נכון להיום נוסח מסמך ההנמקה הוא אחיד.
סעיף 12 לחוק הייעוץ הפנסיוני מחייב בעל רישיון להתאים ייעוץ או שיווק פנסיוני לצרכי הלקוח, ולבחור סוג מוצר פנסיוני, מוצר פנסיוני וגוף מוסדי המתאימים ללקוח ביותר, לאחר שבירר עם הלקוח את מטרות החיסכון שלו באמצעות מוצר פנסיוני, מצבו הכספי דרך כלל, החיסכון הקיים שלו ושאר הנסיבות הצריכות לעניין, ככל שהלקוח הסכים למסור מידע לגביהם.
סעיף 14 לחוק הייעוץ הפנסיוני קובע כי: "בעל רישיון יעביר ללקוח, בעת מתן ההמלצה, מסמך בכתב, המפרט את הנימוקים להמלצתו בדבר כדאיות החיסכון של הלקוח או של קרובו באמצעות מוצר פנסיוני".
מסמך ההנמקה לא נטול בעיות ובהן "סט" בעל מספר רב של עמודים (לעיתים המסמך כולל 50-60 עמודים), תוכן מקצועי רב, סייגים רבים, מונחים משפטיים לרוב, לא ברור לקורא הסביר. כך שאין באמת יכולת אמיתית להבין את תוכן המסמך בפגישה בת 20-30 דקות.
בבית הדין לעבודה (ק"ג 20011-06-18 פלונית נ' מנורה מבטחים פנסיה, (פורסם בנבו), 01.12.2019) נתן דעתו לכך וקיבל התביעה שהוגשה תוך שהורה להשיב את החוסכת/התובעת כעמיתה פעילה בקרן, כאשר בין היתר נכתב בפסק הדין: "על קרן הפנסיה מוטלת החובה לוודא ערנותו של המבוטח לתנאים המוקדמים ולסייגים של הכיסוי הביטוחי".
בעניין הליך אחר קבע המפקח על שוק ההון: "בנסיבות העניין, אין מקום להטיל אשמה או אחריות על המערער בכך שלא מילא את הטפסים הנדרשים לצורך מעבר מסלול ביטוח…".
הבעיה המרכזית במסמך זה הוא שהלקוח נדרש לחתום על מסמכים רבים באמצעות חתימה דיגיטלית באמצעות הנייד כאשר כל עליו לעשות הוא לגולל את אצבעו לתחתית המסך "לחתום ולשגר". עצם החתימה מהווה "חזקה" כי הלקוח הבין את תוכן הדברים. במקרים רבים "ולהשלמת ההליך" גורמי המקצוע חותמים בשם הלקוח לאחר שזה חתם את חתימתו הראשונית.
איפה החתימה הדיגיטלית תפגוש את החוסך?
ביום שתקום ללקוח עליה נזיקית פנסיונית כלשהי, החתימה עשויה להוות "ראייה קלת משקל". הלקוח יעמוד מול בית המשפט ללא חתימה מקורית ובניסיון להוכיח את טענותיו כמי שלא חתם על כל המסמך או על חלקו ולא הבין את תוכנו, יצטרך להצטייד בחוות דעת גרפולוגית אמורה להסתמך על צילום ולא על חתימת המקור. במקרה כזה "רמת" המסקנות של המומחה נחלשת כמי שהלקוח לא חתם על המסמך. בית המשפט תמיד יעדיף חתימה מקורית על פני חתימה מצולמת.
בפסק הדין 25678/03 מגדל נ' סבן נאמר: אין ספק שיש חשיבות רבה לבדוק מסמכים מקוריים, ולכן כאשר מגיע המומחה למסקנה הסופית שנעשה זיוף, בעוד שהבדיקה נעשתה על סמך העתק/צילום, מן הראוי כי הספק יוזכר במסקנותיו הסופיות של המומחה…
הצעת החוק החדשה מיום 27.1.2025 שהגיש חבר הכנסת אושר שקלים שתחייב חוסכים לחתום על מסמכים המשקפים את רצונם למשוך כספים "במשיכה מוקדמת" עשויה להוות בעיה משפטית לא קטנה לגופים הפיננסיים שיחתימו את החוסכים באמצעות חתימה דיגיטלית. ייתכן אף שיש מקום לשקול את דיני הראיות בעניין זה, ולשנות את הפסיקה הנהוגה.
• הכותב הינו עו"ד ונוטריון, יועץ פנסיוני ומומחה בדיני פנסיה
כתבות נוספות
תכנון מס בהסכמי פשרה שמקורו בסיום יחסי עבודה
הרגולטור מבטיח שקיפות ותחרות – רווח לציבור או אשליה מסוכנת?
הפינה המקצועית: תקרת הפקדה לקופת גמל במסגרת תיקון 190
הסביבה הרגולטורית והעסקית מצמצמת את המודל העסקי של הסוכן המסורתי
הפינה המקצועית: השכר הממוצע במשק 2025 – השפעות ואי בהירות
כניסה לחשבון שלי
(באמצעות סיסמה קבועה)שמסתיים בספרות {{phone-four-last-digits}}
אנא הזן את הקוד שקיבלת