ראשית, אנו מרכינים ראש לכל הנרצחים במלחמה, מאחלים שיחזירו את כל החטופים, הנעדרים  והשבויים במהרה הביתה, מאחלים החלמה מהירה לכל הפצועים ומאחלים ומתפללים לשלום כל חיילי צה"ל, כוחות הביטחון ועם ישראל.

אין ספק שעל המדינה להכניס עמוק את היד לכיס ולפצות כל אזרח במדינת ישראל על הנזק הפיסי ואף הכלכלי, אך יחד עם זאת הדרישות לביטוח זה ממבטחות מקומיות הן תלות רכישת הביטוח מבעוד מועד.

בביטוח עסקים, כולל ביטוח לעבודות קבלניות, יש במדינה ישראל חריג בכל הפוליסות העסקיות לנזקים כתוצאה ממקרה של מלחמה וטרור. כלומר, אין כיסוי בפוליסה למקרה של מלחמה וטרור.

יחד עם זאת, ניתן לרכוש ביטוח למקרה של נזק כתוצאה מאירוע טרור בלבד, וכן ניתן לרכוש כיסוי לנזק כתוצאה מטרור וגם מהמלחמה.

באופן כללי, רק ממשלת ישראל מכריזה על התרחשות מלחמה או טרור, ועל פי זה המדינה ו/או חברות הביטוח, ככל שנרכש ביטוח זה, מפצות.

קיימת אפשרות לרכוש כיסוי ביטוחי זה על כל סכום ביטוח הרכוש ו/או אובדן ההכנסות של העסק או על בסיס נזק ראשון. כלומר, רק על חלק מסכום הביטוח שהמבוטח מחליט שזה הסכום שהוא יסתפק במקרה של נזק מלחמה וללא טענת המבטחת לעניין ביטוח בחסר או בשפה הביטוחית "תת ביטוח".

ביטוח מלחמה וטרור מתחלק לשניים:

1. ביטוח לרכוש שניזוק כתוצאה מהמלחמה/טרור.

2. ביטוח אובדן הכנסות ו/או אובדן תוצאתי מנזקי המלחמה/טרור.

ניתן לרכוש את הביטוחים כאמור לעיל יחד ולחוד לכל סעיף ביטוחי בפני עצמו.

המבטחת תפצה רק אם נגרם נזק פיזי לרכוש כתוצאה מהמלחמה, כמו טיל שפגע, רסיסים וכדומה.

יובהר, כי גם אם נרכש ביטוח מלחמה וטרור, אין כיסוי לנזק הכלכלי של סגירת עסקים ו/או לנזק הכספי שנגרם להם.

בעת רכישת ביטוח זה, יש לרשום במפורש כבפוליסה כי הביטוח ניתן מעל מס רכוש, קרי, הניזוק יפוצה קודם כל ממס רכוש מטעם המדינה ורק מעל הפיצוי, פוליסת הביטוח תפצה את המבוטח וזאת כדי למנוע טענת המבטחות ו/או המדינה לביטוח כפל על כל המשתמע מכך.

נדגיש, כי הפיצוי מהמדינה על פי רוב אינו מעניק כיסוי למקרה של אובדן הכנסות ו/או נזק תוצאתי.

יחד עם זאת, היה והמדינה תחליט לשפות – במקרה זה הסכומים יהיו ככל הנראה מאוד נמוכים והרבה מתחת לציפיות של הניזוקים.

כיום, לדעתנו, לפחות לפי שעה, אין מבטח מקומי ו/או בינלאומי שימכור ביטוח מסוג זה ללקוחות בישראל. יתרה מכך, עסקים שרכשו ביטוח זה ונמצאים בחידוש מערך הביטוח, נתקלים במבטחות אשר לא מאשרות את חידוש הביטוח בפוליסה עם כיסוי למלחמה וטרור.

בניהול האסטרטגי שאנו מעניקים לחברות, אנו תמיד מציגים את הכיסוי לביטוח, ולצערי מעטים העסקים שרכשו כיסוי ומרבית עסקים דחו את ההצעה, בטענה לעלויות גבוהות מדי.

אנו ממליצים ללקוחות עסקיים שנפגעו כתוצאה מהמלחמה לדווח למס רכוש, כדי שיפנה את שמאי הרכוש להערכת הנזק. ללקוחות שרכשו כיסוי נוסף דרך חברות ביטוח, אנו ממליצים לעדכן גם את המבטחת הקיימת על מנת שתשלח שמאי מטעמה במקביל לשמאי מס רכוש.

ביטוח דירה

בהתאם לחוק ולתקנות מס רכוש, המדינה תפצה את אזרחי ישראל בגין נזק שעלול להיגרם לרכושם כתוצאה ממלחמה, טרור או פעולות איבה.

מבנה וצמודי מבנה (צמודי מבנה = ארונות קיר, מטבח וכל צמודי הקבע) מכוסים על בסיס שיקום הנזק בהתאם למעריך/ שמאי  מטעם המדינה.
במקרה נזק למבנה ו/או לצמודותיו, עובדי קרן הפיצויים ומס רכוש בסיוע אנשי מקצוע ושמאים מגיעים לבית שניזוק, מבצעים הערכה לנזק לפי בחירת האזרח. לאזרח ניתנת האפשרות לבצע את השיקום באמצעות חברות שיקום הפועלות מטעם מס רכוש.

חפצים ותכולת הבית מבוטחים בהתאם למחירון "חפצי בית" ובהתאם לגודל המשפחה עד לתקרה שמופיעה בטבלה (ראו במאמר). נציין כי אין זכאות לפיצויים בגין כסף מזומן, המחאות, תכשיטים וחפצי אמנות שנפגעו באירוע.

שווי הפיצויים בגין חפצי הבית שנפגעו ייקבע בהתאם לשווי התיקון. במקרה שלדעת מנהל מס רכוש החפץ אינו ניתן לתיקון – שווי הפיצויים יהא בהתאם לשוויו של חפץ ביתי דומה חדש במקומו.

ניתן לבטח את  התכולה וחפצי הבית בערך גבוה מהערך הנקוב בתקנות ועד לתקרה של
944,881 שקלים על ידי מילוי טופס הנמצא באתר מס רכוש תמורת תשלום פרמיה בשיעור 0.3% מסכום ההגדלה. יש להתעדכן באתר האינטרנט.

חברות הביטוח מאפשרות רכישת כיסוי לנזקי טרור למבנה ו/או לתכולה תמורת פרמיה נוספת.
הכיסוי הינו מעל פיצוי מס רכוש.

• הכותב הינו הבעלים והמייסד של פירמה הייעוץ "קדם יועצים אסטרטגיים בביטוח עסקי", מומחה לייעוץ אסטרטגי בביטוח עסקי והבעלים של האקדמיה לביטוח

• הכותבת הינה מנהלת פיתוח עסקי ויועצת לניהול סיכונים בביטוח פירמה היעוץ "קדם יועצים אסטרטגיים בביטוח עסקי"