אירוע ביטוחי
ב-18 ביולי 1995, אירע אסון פסטיבל ערד, בו נהרגו שלושה בני נוער כתוצאה מקריסת שער עליו נוצר לחץ כבד של אלפי אנשים. בדיעבד, התברר שהאירוע התנהל ללא קצין ביטחון, נמכרה כמות כרטיסים גדולה בהרבה מתכולת המתחם ורק מספר מצומצם של שוטרים איבטח את רבבות המשתתפים. מעבר לאישומים הפליליים נגד המארגנים, הוגשו תביעות נזיקין במיליוני שקלים על ידי משפחות ההרוגים שגם זכו בפיצויים ניכרים.
ב- 27 לינואר 2010 סמוך לחצות, נדקר למוות הבעלים של אולם השמחות דל-וינו שבמתחם ירקונים בפתח תקוה, על ידי אורח של החתונה שנערכה במקום. בעלי האירוע שעם אורחיהם נמנה הרוצח, חשופים למעשה לתביעת נזיקין ממשפחת הנרצח, בטענות שונות להתרשלותם שגרמה או תרמה לאסון.
ביטוח אירועים: לא רק מופעי ענק
המונח ביטוח אירועים מעורר אצל סוכני ביטוח/מבטחים שאינם בקיאים בתחום את המחשבה על אירוע מוסיקלי כלשהוא של זמר או להקה מפורסמים, בפארק או במתחם גדול כלשהו. הואיל ונערכים מספר מצומצם יחסית של אירועים מסוג זה, ורובם ממילא מטופל על ידי מספר מצומצם של סוכני ביטוח המתמחים בתחום, נתפס התחום, שלא בצדק, כענף ביטוח שאין כדאיות כלכלית לעסוק בו.
ענף ביטוח אירועים החל להתפתח עבור אירועים המוניים של זמרים ולהקות תחת השם "ביטוח ביטול אירוע" (Cancellation of Event Insurance), אשר כשמו נועד למטרה ספציפית. המקרה המפורסם ביותר של ביטוח זה היה בשנת 1994, כאשר בוטלה סדרת הופעות של הזמר מייקל ג'קסון ברחבי אירופה וארה"ב, בגין תביעה שהוגשה נגד הזמר על התעללות מינית בילד, שהשפיעה על מצבו הגופני והנפשי של הזמר. נגד תאגיד הביטוח הבריטיי לויד'ס שביטח את סדרת ההופעות המתוכננת בפוליסה יעודית, הוגשו תביעות בסדר גודל של כ- 60 מיליון דולר, כמחצית מהם על ידי מארגנים/מפיקים שונים וכמחצית על ידי הזמר עצמו בגין אובדן הכנסות.
אולם, בשני העשורים האחרונים, ענף ביטוח האירועים בישראל התרחב מחד למיגוון רחב יותר של אירועים ולביטוח סיכונים שונים ומגוונים הקשורים באירועים אלו.
אירועים רלוונטים לביטוח אירועים
• טקסי הנצחה וזכרון.
• טקסי סיום לימודים – בתי ספר, אוניברסיטאות, מכללות.
• כנסים פוליטיים – ועידות מפלגה, פריימריז.
• אירועי שמחה – חתונות, בר/בת-מצוה, בריתות, נשפים ומסיבות פרטיות שונות.
• אירועים אומנותיים – הופעות זמרים/להקות, קונצרטים בחיק הטבע, קרקס, מופעי ראווה שונים.
• אירועי ספורט מוטוריים -תחרויות אופנועים/מכוניות.
• כנסים עסקיים ומסחריים – הפנינג המוני למטרה מסחרית.
פרמטרים המייחדים ביטוח אירוע לעומת ביטוח רכוש/חבויות של בית עסק "רגיל"
• אירוע קצר מועד – מספר שעות עד מספר ימים.
• הכנות לוגיסטיות ארוכות לפני קיום הפרויקט ולאחריו.
• סביבה משתנה ולא קבועה.
• קהל רב המתרכז במקום האירוע.
• לעיתים מדובר בגדרות/שערים ארעיים – פארקים/גנים; מתקנים ותשתיות זמניים – במות, גשרי תאורה ועוד; ולכך גם חוזקם המבני נמוך – בהשוואה למתקנים קבועים.
• במידה וחלה הפרעה/סיבה כלשהיא העלולה לעכב את קיום האירוע בפרק זמן משמעותי או לביטולו, צפוי הפסד כספי גדול מאוד.
שני חלקים מובחנים לניהול הסיכונים באירוע
1. ההכנות לקראת האירוע
בדרך כלל מדובר על מתחם פתוח כמו פארק, אמפיתאטרון, גן/חצר, אצטדיון וכדומה, או מתחם סגור כמו אולם ספורט, מבנה גדול/האנגר וכדומה. ההכנות יכולות לכלול הקמת במת אירועים, התקנת ציוד קול ותאורה (כולל גשרי תאורה ואפקטים), פריסת כבלי חשמל, תקשורת ומחשבים, הקמת ביתני עזר (כגון ביתן הלבשה לאומנים, ביתן בקרה ושליטה) ועוד. הכנות אלו יכולים להמשך ימים ספורים ועד למספר שבועות (תלוי בגודל האירוע ומורכבותו). בשלב זה נהוג לכלול לצורך ניתוח הסיכונים גם את השלב שאחרי האירוע כגון פירוק במות וגשרי תאורה, פירוק מבנים ומתקנים זמניים וכדומה.
שלב זה טומן בחובו סיכונים מעצם הקמת המתקנים/במות/קונסטרוקציות והחבויות הנובעות מהן. סיכונים אלה ניתנים לביטוח באמצעות פוליסת עבודות קבלניות מתאימה לקבלני הביצוע. בנוסף לכך, על קבלני הביצוע להציג פוליסות לחבות מוצר בגין כל המתקנים שהוקמו על ידם, שיכנסו לתוקף למעשה בעת ההתכנסות לאירוע והאירוע עצמו בהנחה שהם עומדים בדרישות התקן המקומי (בישראל – תקן ישראלי). כמו כן, חשוב שכל המתקנים יוקמו לפי הנחיית מהנדס אזרחי מוסמך (קונסטרוקטור), אשר ידאג לבטח את עצמו בביטוח אחריות מקצועית הולם. מזמין העבודה צריך לדאוג לכך ששמו ושם מנהל האירוע מטעמו או המפיק, יתווסף לכל הביטוחים הנ"ל.
2. משך האירוע
באירוע הנמשך על פני מספר שעות בודדות לכל היותר או מספר ימים, שלב הביטוח מתחיל בדרך כלל בסמוך לאירוע עצמו וכולל גם את התכנסות הקהל לקראת האירוע. שלב זה הוא למעשה השלב הקריטי של כל האירוע בו יבחנו כל ההכנות שנעשו לקראתו והוא מאופיין בכמות קהל צופים גדולה במתחם האירוע, ובשלב ההתכנסות בדרך כלל בריכוז גבוה של אנשים באזורי הכניסה למתחם. שלב זה חשוף לסיכונים של פגיעות גוף קטסטרופליות לקהל המבקרים, חסימת דרכי גישה לאתר עקב נזקי טבע/בעיות בטחוניות וטרור/אירוע תאונתי כלשהוא, אי הגעת האומן הראשי של המופע, הפסקת האירוע מסיבות שונות או פגיעה מהותית באיכותו או תוכנו (כשל במערכת סאונד, תאורה או מיחשוב).
ניתן לבטח סיכונים אלה באמצעות פוליסת צד שלישי המתאימה לאופי האתר והפעילות באירוע, בדרך כלל בגבולות אחריות גבוהים. כמו כן, על המפיק/המארגן להחזיק בפוליסת אחריות מקצועית שתבטח אותו ואת הבאים מטעמו כנגד תביעות לרשלנותם שגרמה נזקים פיננסיים לצדים השלישיים.
בנוסף, מזמין העבודה/מפיק צריך לבטח את עצמו גם כנגד אובדן הכנסותיו שאבדו עקב האירוע ו/או הוצאות נוספות בלתי צפויות הנדרשות כגון הקמת מנגנון להחזר דמי הכרטיסים לקהל הרחב, זאת בפוליסת אובדן הכנסות יעודית של "ביטוח ביטול אירוע" כפי שיפורט להלן.
ביטוח ביטול אירוע
הגדרת "ביטול אירוע" איננה מוגבלת רק למשמעות המצומצמת של ביטול מלא וסופי של האירוע, אלא מפורשת במשמעות רחבה של הביטוי וכוללת גם צמצום היקף/תכולת האירוע, קיטון במספר המבקרים בו, העברתו למקום חלופי, ביטול חלקי של האירוע במהלך התרחשותו או דחייתו למועד מאוחר יותר. מצבים אלו משמעותם הפסד כספי ברמה זו או אחרת.
ביטוח ביטול אירוע מיועד בעיקרו להגן על השקעתם של מארגני האירוע ויזמיו, כדי לפצותם במקרה והשקעתם תרד לטמיון במידה והאירוע לא יתקיים, או יצומצם עקב סיבות שאינן תלויות בהם. ייעוד נוסף הוא לשפות את האומן/להקה/קבוצה בגין אובדן הכנסה שספגו עקב ביטול המופע. הכיסוי המקובל הוא על בסיס "כל הסיכונים" (סיכונים ו/או נסיבות, שמעבר לשליטתם
של בעלי הפוליסה או המבוטחים) וכן כל אירוע פתאומי ובלתי צפוי אחר.
הרחבות מקובלות לכיסוי
• אבל לאומי רשמי.
• תנאי מזג אוויר – בעיקר במקומות פתוחים או מבנים קלים.
• אי הופעה של אחד או יותר מאנשי מפתח של האירוע המופיעים בדף הרשימה לפוליסה, עקב מחלה או תאונה שלהם (סעיף Non Appearance).
• סיכוני טרור.
הרחבת ההגדרה של "ביטול אירוע" כוללת בין היתר גם קיטון במספר המבקרים בו מזה החזוי, אך לא מנסיבות שלמבוטח יש שליטה עליהם כגון תוכן ירוד, פרסום לא אפקטיבי או קיום המופע בעיתוי בעייתי ולא נוח לציבור. במקרים שכאלה הפוליסה תחריג נסיבות אלו. לפיכך, הגדרה זו מצריכה ניסוח מדוייק וזהיר של כוונת הצדדים כדי למנוע מחלוקות מיותרות בעתיד.
חיתום תפור לפי מידה
הואיל ומספר המאפיינים של כל אירוע הינו רב ושונה מאירוע אחד למשנהו על המבטח לנהל חיתום נקודתי "תפור לפי מידה" (Tailor Made). למשל: סיכון נזקי טבע לא יהיה משמעותי בתקופת הקיץ גם לאירועים במקומות פתוחים, בעוד שבתקופת החורף בה האירועים יקוימו במקומות סגורים, כמעט לא תהיה חשיפה לסיכון זה. הסיכון הרלוונטי קיים בתקופות המעבר באירועים במקומות פתוחים וכאן החיתום צריך לעשות שימוש נכון בשירותי חיזוי השירות המטאורולוגי עד סמוך ככל הניתן למועד האירוע.
דוגמאות נוספות לחיתום נקודתי הם סיכוני טרור והסלמתם במועד האירוע המתוכנן, או החרגה של שביתה או השבתה, שיכולה להיות דומיננטית מאוד באירוע רב משתתפים במקרה של שביתת רכבות ותחבורה ציבורית. מבוטח נבון חשוב שידאג לדרוש ביטול חריג זה.
הכיסוי הביטוחי מחריג מספר סיבות עיקריות (והגיוניות) שבעטיין בוטל האירוע
• הפרת חוזים הקשורים באירוע, אלא אם כן נגרמו כתוצאה מסיכון מבוטח.
• אי קיום הוראות בטיחות שנדרשו מטעם רשות מוסמכת.
• שימוש בסמים ושיכרות.
תת קבוצה של האירועים הזקוקים לביטוח אירועים הינה אירועים פרטיים ומשפחתיים – נישה בעלת פוטנציאל גדול. אירוע משפחתי שתוכנן בעמל רב ועלותו באופן יחסי להוצאות משק הבית גבוהה, יכול להתבטל בנסיבות שאין למשפחה שליטה עליהן, יכול להביא את המבוטחים למצב שללא גיבוי פיננסי נאות, ישארו ללא יכולת להקים את האירוע מחדש, כך שבהחלט מדובר על צורך ממשי אותו ניתן למנף בשיווק נכון ויעיל.
נישה זו עשויה להיות ריווחית מאוד למבטחת, הואיל ומבוטח סביר ישאף ויעשה כמיטב יכולתו שהאירוע יצא לפועל בצורה הטובה ביותר. סוכני ביטוח שיזהו את הפוטנציאל, יטיבו להבין כי זהו ענף ביטוח מיוחד ומעניין, אותו ניתן לפתח הן כענף עצמאי והן כטריגר לביטוחים הפרטיים הנוספים והעסקיים של הלקוח.
הכותב הינו מהנדס, יועץ ביטוח וניהול סיכונים
המאמר פורסם לראשונה במגזין עדיף נובמבר 2012.
0
כתבות נוספות
הפינה המקצועית: תקרת הפקדה לקופת גמל במסגרת תיקון 190
At-Bay משיקה שני פתרונות אבטחת סייבר חדשים
אושרה הגשת תביעה ייצוגית נגד שומרה
הסביבה הרגולטורית והעסקית מצמצמת את המודל העסקי של הסוכן המסורתי
החתמת מבוטחים באמצעות חתימה אלקטרונית מהווה פגיעה ראייתית
כניסה לחשבון שלי
(באמצעות סיסמה קבועה)שמסתיים בספרות {{phone-four-last-digits}}
אנא הזן את הקוד שקיבלת