אוהד מעודי, סגן בכיר לממונה על רשות שוק ההון, צופה כי בשנה הקרובה ניתן יהיה לעדכן על כניסתן לשוק של חברות ביטוח חדשות. את הדברים אמר היום (ג') בכנס הביטוח הכללי ה-18 של עדיף, בריאיון שקיים אתו מנכ"ל עדיף יובל נוריאל.

הריאיון עם מעודי עורר סקרנות בקרב משתתפי הכנס ששמעו ממקור ראשון על פעילות הרשות והתכניות שלה במגוון נושאים. מעודי התייחס לטיוטה בנושא מוסכי ההסדר ושמאי הרכב, כחלק מפעילות הרשות לשיפור כשלי שוק בתחום הרכב. לדבריו, מדובר באחת הרפורמות החשובות ביותר של רשות שוק ההון והוסיף כי היא גם המאתגרת ביותר. "אנחנו עוסקים בנושא הזה כבר מספר שנים במטרה לבצע שיפור ביחס למצב הקיים. ענף רכב-רכוש הוא הגדול ביותר בתחום האלמנטר והינו ענף תחרותי עם מספר גבוה יחסית של חברות ביטוח, לכן כל שיפור בתוצאות יגיב בצורה מהירה וצפוי להיות מגולגל לטובת המבוטחים", ציין מעודי.

מעודי הוסיף כי המטרה ברפורמה היא לייצר שיפור במחירי הביטוח באמצעות הפחתת עלות התביעות וגם שיפור בשירות. "בגלל שיש הרבה מאוד אינטרסים מנוגדים של כלל השחקנים בענף, חברות הביטוח, מוסכים, שמאים, ספקי חלפים, יבואני הרכב הפתרון הרבה יותר מורכב, אך בסופו של דבר אנחנו שואפים לייצר כללי משחק הוגנים בין כלל השחקנים ולאזן בין האינטרסים המנוגדים, כך שזה יוביל בסופו של דבר לשיפור בהתנהלות התביעה ולהפחתה במחירי הביטוח. מילת הקסם מבחינתי היא איזון, ככל שנצליח לייצר איזון סביר וטוב, בסופו של דבר התהליך יתבצע בצורה טובה והוגנת".

"רשות שוק ההון פועלת בנושא יחד עם משרד התחבורה ומחר אמור להתקיים דיון בוועדת הכלכלה, על מנת להכריז על עקרונות ההסדרה. הגענו להסכמות עם משרד התחבורה כך שמחיר השוק של החלפים יבוא לידי ביטוי בהערכת הנזק לאחר תאונה על ידי שמאי רכב, ויבואו לידי ביטוי כל ההנחות בשוק. כולל הנחות שניתנות לחברות ביטוח על ידי ספקי חלפים, לצד עמלה שתשולם למוסך", ציין מעודי שצופה שהחוזר הסופי יתפרסם בקרוב, כאשר במהלך ההיערכות לחוזר ועד כניסתו לתוקף, משרד התחבורה יפרסם את ההוראות לגבי מחיר השוק ועדכון ההגדרה של אבדן גמור לרכב בתקנות.

חברות הביטוח הקטינו משמעותית הפסדים וחלקן רשמו רווחים ברבעון האחרון של 2023. מעודי צופה ששנת 2024 תהיה טובה יותר ביחס למחירים. "אנחנו מתחילים לזהות כיוון חיובי מצד החברות בשוק, שפונות אלינו בבקשה לייצר מסלולים והטבות, על מנת לייצר מחירים נמוכים יותר. ולכן, יחד עם ההסדרה שצפויה לצאת ובשאיפה גם לשיפור בנושא הגניבות, הכיוון יהיה הרבה יותר טוב לטעמי ביחס למחירי השנה האחרונה".

מעודי נשאל על ידי נוריאל לגבי משבר האקלים ואסונות טבע. נוריאל הזכיר שבכנס הביטוח הכללי בשנה שעברה הייתה התייחסות לנושא בעקבות רעידת אדמה קשה שהייתה בטורקיה, זמן קצר לפני הכנס. מעודי אמר אז שרשות שוק ההון שוקלת לחייב את בעלי הדירות לרכוש ביטוח חובה, בדומה לביטוח חובה ברכב.

מה התקדם מאז, נשאל מעודי, שהשיב: "אין ספק שמשבר האקלים ואסונות טבע אלו נושאים שמשפיעים בצורה מאוד מהותית על הכלכלה ועל תחום הביטוח בפרט. ישנן מדינות שונות בעולם שתדירות האירועים בתחומים אלו הולכת וגדלה, וגם הנזקים עולים התאם. זה משפיע על זמינות נמוכה בביטוח באותן המדינות ויש קפיצה מאוד משמעותית של המחירים ברכוש, גם בביטוחי דירות. הרשות לומדת על ההתמודדות של אותן מדינות בדגש על הפתרונות שהציעו. בחלק מהמדינות מעורבות המדינה יותר גבוהה באמצעות מנגנוני ביטוח נוספים, קצת מזכיר את מנגנון מס רכוש, אך שם זה חל גם על נזקי טבע".

לצפייה בריאיון המלא – לחצו כאן

אצלנו הייתה התקדמות בשנה האחרונה?

"כמו שציינתי, צוות הרשות בחן את הנושא הזה בשנה האחרונה ואמור לגבש המלצות. אנחנו גם מקיימים שיח בנושא עם משרדי ממשלה רלוונטיים לרבות משרד האוצר. לצד זה, אנחנו גם חברים בצוות בין משרדי בהובלת משרד ראש הממשלה שאחריותו לגבש המלצות לגבי היערכות המדינה במקרה של רעידות אדמה. אני מעריך כי בקרוב צפויות להתפרסם המלצות סופיות של הדוח וזה יגובש לכדי החלטת ממשלה. הצוות עסק במספר תחומים כמו שיקום מבנים, סוגיות משפטיות, סביבה ותשתיות. היו גם המלצות לנושא הביטוח".

באשר לנושא ביטוח חובה בדירה, אמר מעודי: "זה נכון שהכרזנו על כוונתנו לשקול לקבוע ביטוח חובה בדירה. אך בביטוח חובה יש יתרונות ויש גם חסרונות. אחרי ששקלנו את הנושא הזה, הגענו למסקנה שיכול להיות שהחסרונות יעלו על היתרונות. אז זה לא צפוי להתבצע בתקופה הקרובה. מה שכן, אנחנו מתכוונים לבצע עדכון בפוליסה התקנית, לעשות התאמות הנדרשות בתקופת הכינון, הארכת תקופת שכר דירה חליפי וגם לבחון את הממשק בין יזם שנכנס לשקם בניין מול חברת הביטוח המבטחת את הדירה ולגבש המלצה בהתאם".

היערכות הענף למציאות חדשה

נוריאל ציין כי חלק מהתפקידים המוגדרים של רשות שוק ההון הוא העיסוק בחדשנות ענף הביטוח לטובת המבוטחים והמפוקחים – ושאל כיצד הרשות נערכת ומכינה את הענף למציאות החדשה – ברמה הטכנולוגית, מבוטחים, רכבים אוטונומיים ועוד הרבה נושאים שהם חלק מהמציאות החדשה.

"לגבי רכבים אוטונומיים, הרגולציה כנראה הקדימה את הטכנולוגיה. עבדנו על זה בשנים האחרונות יחד עם משרד המשפטים. פרסמנו דוח שמאפשר להתבסס על הרגולציה והחקיקה הקיימת כדי לבצע נסיעה ברכב אוטונומי. כאשר זה אמור לשמש בעיקר להסעה של נוסעים", אמר מעודי.

הוא הוסיף כי בעבר אמור היה להתבצע פיילוט באזור תל אביב שבסופו של דבר לא צלח, אבל בעיקר בשל כך היה חשוב לנו לבחון האם התשתית החוקית הקיימת בתחום הביטוח תאפשר לעשות שימוש ברכבים כאלו. "אם ירצו להתקדם בתחום הזה ביחס לפיילוט כזה או אחר, אז התשתית הרגולטורית תאפשר את הפעילות".

לגבי חדשנות או היבטים טכנולוגיים, ציין מעודי שהרשות מעודדת כניסתן של חברות ביטוח חדשות, בכפוף לכך שהן יתנו ערך מוסף למבוטחים ויגבירו את התחרות, גם בהיבטים טכנולוגיים. לדבריו, הצוות של הרשות עובד על הדבר הזה והוא מעריך כי בשנה הקרובה ניתן יהיה לעדכן על כניסתן של חברות חדשות.

סגן בכיר לממונה על רשות שוק ההון התייחס להיבטי הבינה המלאכותית. "על פי החוק תפקידי הרשות להגן על המבוטחים והחוסכים, לוודא שמתקיימת יציבות, אך מחובתנו גם לעודד חדשנות בכלל ובפרט חדשנות טכנולוגית. אנחנו לא מתנגדים לשימוש בטכנולוגיה של בינה מלאכותית, זה יכול לסייע בתחומי החיתום, התביעות וגם שירות. יחד עם זאת, יש להתייחס לטכנולוגיה הזו בזהירות הנדרשת, במיוחד מול המבוטחים. צריך לוודא שזה נותן להם תועלת, וגם לשים דגש על סוגיות של הגנת הפרטיות ושימוש במידע".

סביב אותן התפתחויות – מה מקומם של הסוכנים לתפיסת הרשות?

"אני סבור כי סוכן ביטוח שמעניק למבוטח ערך מוסף במחיר ובשירות, עושה את עבודתו נאמנה. אני גם סבור שערכים של הוגנות ושקיפות כלפי הלקוחות הם אינטרס של סוכני הביטוח והם צריכים לאמץ אותם ללא קשר לדרישות רגולציה או חקיקה. בהנחה ויעמדו בעקרונות הללו, יהיה להם קל לעמוד מול התפתחות הטכנולוגיה ולשמר את הלקוחות אצלם".

כפל ביטוח: שלוש מתוך 13 חברות השיבו למבוטחים בהוראת הרשות מחצית מ-20 מיליון השקלים

רשות שוק ההון הורתה בחודש שעבר ל-13 חברות ביטוח להשיב כ-20 מיליון שקלים למבוטחים ברכב חובה. הוראת ההשבה ניתנה בעקבות ביקורת מקיפה שערכה הרשות בכל חברות הביטוח לבדיקת מקרי כפל ביטוח בתחום ביטוח רכב חובה. הרשת גם הורתה לחברות להקים מנגנוני בקרה וגילוי שוטפים כדי לוודא שלא יישנו מקרים של כפל ביטוח.

כעת מתברר כי כמחצית מסכום ההשבה, רלוונטי לשלוש חברות ביטוח בלבד. כך לדברי מעודי, שהוסיף כי קיימת שונות בהתנהלות החברות בנושא הכפל ואין בהכרח קשר בין נתח השוק והגודל של כל חברה לבין סכום ההשבה שהיא נדרשה להשיב.

לצפייה בריאיון המלא – לחצו כאן